【大紀元2024年11月24日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者信宇編譯）據總部位於邁阿密的個人理財網站「錢包中心」（WalletHub）報導，2024年8月的全美信用卡債務為1.3萬億美元，創下了新紀錄。儘管超過了之前的峰值，然而仍比2007年創下的歷史最高值少了990億美元。

儘管美聯儲最近下調了利率，然而信用卡利率仍然居高不下。綜合這些因素，WalletHub預測在2024年底之前，信用卡債務將進一步增加1000億美元。

WalletHub發起了一項信用卡債務專門調查，結果發現：

• 財務壓力。35%的美國人因信用卡債務而感到極度緊張。
• 日常開支。背負債務的人有62%的時間使用信用卡進行日常消費。因此，每次消費都會產生利息。
• 儲蓄困難。近三分之一的美國人因為經濟負擔而無法儲蓄。
• 非必要債務。約20%的美國人承認，他們的大部分債務來自非必要支出。
• 「先購後付」擔憂。「先購後付」（Buy now, pay later，簡稱BNPL）貸款損害了一半以上美國人的信用報告。
• 擔心經濟衰退。據35%的美國人稱，他們的信用卡債務要到經濟衰退時才能全部還清。

此外，高利率會使信用卡債務難以償還，更不用說徹底還清債務了。好消息是，如果我們採取系統的方法，保持耐心並堅持自律，就能有效減少信用卡債務，重新掌控自己的財務未來。我們每一個人都可以做到這一點，而且都會在這個過程中獲益良多！

本文將逐一探討有效減少並最終消除信用卡債務的10大實用策略。

要解決信用卡債務問題，首先必須了解自己的欠款情況。為此，請收集您的信用卡對帳單，並注意以下幾點：

• 未償餘額。您目前欠信用卡的金額。
• 利率（APR）。您可以通過年利率來確定您需要支付多少利息。
• 每月最低還款額。為了避免產生滯納金，您需要支付每月最低限額的還款。

了解了您的債務總額，您就可以做出明智的決定，決定優先償還哪些債務。

預算是減少債務最關鍵的步驟之一。堅持每個月做預算，將您的支出分為必需品（如房租、食品雜貨等）和非必需品（如外出就餐、娛樂等）。通過編制預算，您可以確定在哪些方面可以節省開支，從而更快地還清債務。

一個簡單的預算方法是遵循50/30/20原則。您應將收入的50%用於滿足需求，30%用於滿足願望，20%用於償還債務和儲蓄。根據您的債務多少，調整這些比例，以確定償還債務的優先次序。

有了預算，您就可以避免超支，並了解自己有多少額外的錢可以用於減少每月的信用卡債務。

支付最低還款額似乎是一個小小的勝利，然而這是一條通往財務自由的漫長而昂貴的道路。這就是為什麼支付比最低還款額更高的信用卡還款額會帶來巨大的優勢。

假設您的信用卡還款餘額為5,000美元，利率為20%。根據美國三大信用報告機構之一的益博睿（Experian）的解釋，如果您每月支付最低還款額150美元，您將在四年零兩個月內還清債務。此外，您還將支付2,359.09美元的利息費用。

但是，如果您將月還款額提高到6%，即300美元，您只需一年零八個月就可以還清債務。這樣您只需要付1,452.28美元的利息，從而節省906.81美元。

您可以根據自己的債務類型，採用以下多種方法來償還信用卡借款：

1）雪崩式債務償還法

所謂「雪崩式債務償還法」（the Debt Avalanche Method），就是首先償還最昂貴的債務，然後為其它債務支付基本還款額。使用這種方法，您可以更快地擺脫債務，並節省利息。

• 按利率排列債務，從利率最高的債務開始。
• 別忘了把儘可能多的額外資金分配給利率最高的信用卡。
• 還清之後，您就可以繼續還下一筆利率最高的貸款。

2）雪球式債務償還法

所謂「雪球式債務償還法」（the Debt Snowball Method），就是無論利率高低，您都要先還清最小的債務，同時為其餘所有債務支付最低還款額。這個策略的重點不是兼顧建立信心和還款態勢，而是主要致力於建立還款態勢。

• 從小到大，列出債務清單。
• 儘可能還清最小的債務。
• 還清後，接著還下一筆最小的債務，將已還清債務的金額用於償還新債務。

這兩個策略沒有對錯之分。我們應該根據更能激勵自己的因素來選擇：若要節省利息就選擇「雪崩式」，若要看到債務迅速消失就選擇「雪球式」。

作為一種策略，將債務合併可以簡化我們的信用卡債務，並有可能降低其欠債成本。在這種情況下，我們可以使用利率較低的貸款或信用卡來償還現有的高息債務。

要合併債務，我們可以使用以下方法：

• 使用餘額轉移信用卡。在這些信用卡上，轉帳餘額的利率暫時較低或為零。但是，一旦初始使用期結束，利率有可能會大幅提高。需要注意的是，餘額轉帳可能還會產生相關費用。
• 債務整合貸款。有時，個人貸款可用於一次性還清信用卡餘額。有了貸款，我們可以在較長的時間內管理還款，因為其利率通常比信用卡低。
• 房屋淨值貸款。對於房主來說，房屋淨值貸款可以提供一筆現金來合併債務。但是，使用房屋作為抵押可能會有風險，因為如果無法償還貸款，可能會失去房屋。

在合併債務之前，我們應該仔細考慮以下幾個因素：

• 利率。務必將現有信用卡的利率與新貸款或信用卡的利率進行比較。為了省錢，請確保新利率要低得多。
• 費用。重要的是要提前了解與餘額轉移或貸款相關的任何費用。此外，這些費用可能會抵消因利率降低而節省的費用。
• 還款條款。查看新信用卡或貸款的還款條款。雖然較長的還款期限可能會降低每月還款額，但也可能會增加整體借貸成本。

了解了不同債務整合方法的利弊之後，我們就可以決定哪種方法最適合自己。

如果您需要更低的利率，請毫不猶豫地聯繫您的債權人。此外，如果您的經濟狀況不佳，請向債權人說明您的情況。一般而言，信用卡發卡機構會協商付款條件或提供紓困計劃。如果您有良好的信用卡還款記錄，將會有更多的優惠計劃可供選擇。

如果借款人遇到無法控制的情況，例如失業或生病等，從而導致還款能力下降，發卡機構可能會提供紓困計劃，以減輕借款人的負擔。不過，即使沒有遭遇失業或生病，通貨膨脹也會造成經濟困難。總部位於舊金山的金融知識網站NerdWallet發布的一項調查報告顯示，自2019年以來，生活成本增加了20%，然而收入中位數僅增加了12%。

最終，與發卡機構協商或接受紓困計劃的條款，可能會降低利率或免除費用。也許這些微小的變化就能改變欠債人的債務狀況。而且，即使這些機構拒絕協商，至少我們已經竭盡全力。

要還清信用卡債務，我們必須停止累積更多債務。為了減少誘惑，我們可能需要剪掉信用卡或將其從網上支付選項中刪除。

• 日常消費時，使用現金或借記卡而不是信用卡。研究表明，人們在使用信用卡時往往比使用現金花費更多。例如，使用信用卡購買體育賽事門票的人比使用現金的人多消費64%。
• 退訂那些鼓勵衝動購物的零售商電子郵件。
• 一旦擺脫了債務，就應避免使用信用卡進行非緊急消費。

基本上，如果我們想防止新債務令自己的還款努力蒙上陰影，我們就需要擺脫對信用卡的依賴。如今，我們不可能真的遠離信用卡，這只是多年前給那些欠債人的建議。不管如何，我們完全可以儘量不過度使用信用卡。

如果入不敷出，不妨考慮如何增加各種其它收入。畢竟，如果收入更多，就能更快地還清債務。

• 副業。我們可以通過自由職業、家教、幫人遛狗或開順風車載客等來賺取外快。
• 出售不需要的物品。在易貝（eBay）、克雷格列表（Craigslist）或臉書市場（Facebook Marketplace）等平台上出售不再需要的物品。
• 尋求加薪。根據自己的就業狀況，我們也許可以通過談判尋求加薪或晉升。

當我們將收入用於償還債務時，即使是適度的加薪也能加快我們的還債過程。

如果您覺得自己的債務難以承受，經驗豐富的信用諮詢師或許可以為您提供幫助。非營利性信用諮詢機構可以幫助您制定債務管理計劃（debt management plan，簡稱DMP），並代表您與債權人進行談判。但是，請確保您選擇的機構獲得了美國國家信用諮詢基金會（the National Foundation for Credit Counseling，NFCC）的認證。

通過DMP，您可以將債務合併為每月一次的付款，而且利率可能更低。不過需要注意的是，這可能會對您的信用評分產生短期影響。

擺脫信用卡債務的過程也許會很漫長，然而保持動力是關鍵。因此，使用債務償還跟蹤器或應用程序來慶祝自己取得的小小勝利。

如果成功償還了信用卡債務，我們就一方面能夠實現財務自由、心靈平靜的現實目標，另一方面能夠保持專注於未來的目標。

儘管信用卡債務讓人難以承受，但我們仍然可以在不訴諸債務清償的情況下，也能重新掌控自己的財務狀況。在選擇方法時，我們應該考慮自己的財務狀況、目標和個人偏好等。

需要銘記的是，實現無債一身輕，往往需要耐心、決心和多種策略的最佳組合。◇

原文：Overwhelmed by Credit Card Debt? Here’s How to Break Free刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。

《大紀元時報》版權所有©2024。本文所表達的觀點和意見僅代表作者本人，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。《大紀元時報》不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財等方面的建議。《大紀元時報》沒有擔保文章內容的準確性或時效性之義務。

責任編輯：高靜#