【大紀元2026年01月11日訊】（大紀元記者趙孜濟編譯報導）不管為了什麼目標存錢——無論是短期、中期，還是長期——你都需要數據。你需要知道自己有多少收入，以及有多少支出。

你還需要知道這些錢都花到哪裡去了。

如果你是拿固定薪水的，追蹤收入應該很簡單。你的工資單會告訴你稅前收入是多少，以及扣稅後實際到手了多少。你還可以看到是否有任何自動轉入退休儲蓄帳戶的繳款。

你完全有可能已經在進行一些長期儲蓄，而你自己卻並不知道！

但並不是每個人每個月賺到的錢都一樣。餐廳員工依賴小費。銷售人員賺取獎金。對自由職業者來說，沒有哪兩個月是完全相同的。如果你的收入不規律，就回顧過去十二個月，計算出你的平均月收入。

這就是你在接下來一年中每個月可以預期賺到的錢。你必須從中支付各種支出，同時還要留出一些錢，用於短期、中期和長期規劃。

你計算出了平均月收入之後，就可以開始計算你的支出。這些支出主要通過兩種方式離開你的帳戶。

固定支出是每個月相同——或幾乎相同——的支出。它們包括你的房租、車貸、Netflix訂閱費，等等。

把這些支出逐項列出來。

你可能會驚訝地發現自己有這麼多固定支出。其中一些是必要的。你總是需要支付房貸或房租。你需要為汽車和健康保險付費。如果你有學生貸款，那麼在是否能削減這項支出方面，你幾乎沒有發言權。

但另一些固定支出則更有彈性。你甚至可能會發現，自己仍在為一些早已不用——或很少使用——的訂閱服務付費。例如健身房，他們往往假設人們在年初辦卡，到了3月左右就不再去了，但仍持續支付會費。根據一項統計，超過三分之二的健身房會員資格處於閑置狀態。這等於每個月白白浪費了將近60美元。

而且由於健身房會員費是自動從你的銀行帳戶扣款的，你甚至都沒有注意到。

訂閱是一種非常方便的支付方式，用來支付你經常使用的服務。但它也可能成為一種非常昂貴的方式，讓你為完全不用的東西反覆付錢。

在列出固定支出清單時，把它們分成「必要支出」和「可自由支配支出」兩類。第二類包括那些即使取消，也不會對你的生活造成嚴重影響的固定支出。

因此，你的固定支出清單可能看起來像這樣：

必要的固定支出可自由支配的固定支出

• 房租          • 健身房會員

• 健康保險  • Netflix訂閱

• 房屋保險  • Audible訂閱

• 汽車保險  • Xbox Game Pass費用

• 汽車貸款

• 學生貸款

如果你想減少支出，就會發現其中一些費用比其它費用更容易改變。取消Audible訂閱或降低Netflix訂閱級別，每個月省下十幾美元，要比搬到更小的公寓或放棄用車容易得多。

但這些可自由支配的固定支出往往金額不大。真正對支出影響最大、但同時也會對生活造成最大干擾的，通常是那些必要的固定支出。

然而，在你清楚看到錢是怎麼花出去、又是如何離開你的帳戶之前，你根本無法開始規劃該從哪裡削減開支。

除了固定支出之外，你還會有可變支出——而這些支出更難計算。

每個月你在食品、服裝和娛樂上的花費都不一樣。畢竟有些月份就是比其它月份更令人開心嘛。

不過，有些月份也會比其它月份支出更昂貴。比如度假，花費很高，但通常一年也就一兩次。朋友的婚禮可能意味著昂貴的禮物。電腦每隔幾年就會徹底罷工，而那件你以為能穿十年的冬衣，可能比你想像中更早就徹底過時了。

正因為如此，在計算可變支出時，你需要回顧過去十二個月，並為每一類支出取一個平均值。這會花一些時間。

首先列出你最大的幾類可變支出，可能包括：

• 食品雜貨

• 外出就餐

• 衣物

• 禮物

• 娛樂

• 旅行

• 家居用品

這並不能涵蓋所有情況。不可避免地，你會在一些難以分類的項目上花錢。你可以再增加一個「雜項」類別。

接下來，調出你的信用卡帳單，並把每個月的帳單都打印出來。

為每一類可變支出使用不同顏色的熒光筆，標記你的支出。等你完成後，過去十二個月裡每一張信用卡帳單的每一行都應該被標記過。

統計過去十二個月中你在每一類商品上花費的總金額，然後除以十二，得出每月平均支出。

顯然，你也可以簡單地把每個月的信用卡帳單總額加起來，然後計算你的平均總支出。這也值得一做。但你需要的不只是整體支出的概覽。你想知道錢主要花在哪裡，這樣你才能看清哪裡最容易省錢。

例如，如果你發現自己在外出就餐上花了很多錢，那就統計你每個月在餐廳吃飯的次數，再計算每頓飯的平均花費。這樣你就能看出，如果每週多在家吃一頓飯，你每個月平均能省下多少錢。

或者，如果你發現自己每個月在衣服上花費超過100美元，因為工作需要穿著得體，那麼你可以考慮像Rent the Runway這樣的訂閱服務——一種「服裝版的Netflix」。

人們也很容易忘記那些不常發生、但金額巨大的支出，它們會一下子從你的銀行帳戶中拿走一大筆錢，比如出國旅行。這些都是很大的享受，但因為它們不會每個月出現在你的信用卡帳單上，所以很容易被忽略。你也可能覺得它們並不經常發生，不值得考慮。但如果你每年都會出一次國，那這就是一項你需要記住的常規支出。

在你看清錢花到哪裡之前，你無法決定該削減什麼。

現在，你已經知道了自己的平均收入，也列出了固定支出和可變支出。如果你的收入高於總支出，那你已經在存錢了，你的生活在量入為出。

但這並不意味著你不能存得更多。這裡削一點、那裡減一點，可能就會對你的儲蓄率產生巨大影響。這可能讓你享受更好的假期，或者更早退休。減少一些可變支出，可能正是你比預期更早買到房子所需要的。

如果你的收入低於支出，那你就別無選擇，只能削減開支。花得比賺得多，是不可能存下錢的。

從可變支出入手，優先選擇那些在儘量不改變你當前生活方式的情況下就能做到的削減方案。

收集折扣碼

一個簡單的方法是使用優惠券。過去，這意味著真的要從雜誌上剪下優惠券。如今，這要容易得多。有大量網站為各種商品提供簡單的折扣。甚至亞馬遜也有一個專門頁面，提供站內商品的優惠。

在你購買之前，養成在網上搜索一下是否有優惠券的習慣，這樣你可能就能省下幾美元。

搜索可能只需要幾分鐘，但也會很有趣。因為你主動去尋找折扣，而比其他消費者花得更少，這本身就會帶來一種成就感。

但要保持謹慎。在尋找優惠券時，也很容易因為看到東西便宜而買一些並不需要的商品。使用優惠券的目的，是降低你本來就打算購買的商品成本，而不是增加你在並不真正需要的物品上的支出。

帶著清單購物——並且在吃飽之後

確保自己不買不需要的東西的一個方法，就是始終帶著清單購物。在你上網或去商店之前，花點時間把你需要的所有東西都寫下來。有很多應用可以下載安裝到手機上，幫助你整理購物清單。它們還能確保你不必每週都重複寫同樣的項目，甚至可以按類別排列商品，這樣你站在每個區域時就能買到所需物品。

這樣一來，你就不會隨手從貨架上拿東西扔進購物籃，而只會選擇你明確知道自己想要的東西。你會更少受到冷凍披薩和巧克力棒營銷信息的影響，也會更容易遵守你的預算。

在吃飽之後再去買菜也是個好主意——而且原因不僅僅是你可能會多買食物。你可能會買更多的任何東西。

目前並不完全確定，飢餓購物是否真的會讓人買更多食物。有一項發現飢餓的購物者會購買高熱量食品的研究已經被撤回。但這個推測聽起來是合理的。如果你肚子在咕咕叫，那麼在收銀台旁邊抗拒巧克力的衝動肯定會更難。

但其它研究發現，飢餓購物確實會讓人購買更多非食品類商品。在一項研究中，研究人員讓81名剛離開一家大型百貨商店的顧客填寫問卷。問卷中包括一個問題，詢問他們有多餓。研究人員還掃描了他們的購物小票。

研究發現，飢餓的購物者比不太餓的購物者多花了64%。而且他們買了更多的非食品類商品。

在購物時感到飢餓，會讓你對各種東西產生渴望。所以，在你前往商場之前，務必清楚自己要買什麼，並確保肚子是飽的。

取消營銷郵件訂閱

你甚至可以在不經意間就做到這一點。你訪問一個網站，一個彈窗擋住頁面，要求你輸入電子郵箱地址。它甚至可能會給你一些回報：比如一本免費的電子書，或者下次購買的折扣。

你只需要同意偶爾在收件箱裡接收該公司的新聞郵件即可。

你喜歡這家公司，也想聽到他們的消息，於是就註冊了。你想，如果他們的郵件變得太煩人，你隨時可以退訂。

結果是，你讓自己暴露在源源不斷的營銷信息之中。而這些信息確實有效。根據一項報導的研究，電子郵件營銷的效果最高可達社交媒體營銷的40倍，而且起效速度快3倍。你正在接收直接投遞到收件箱裡的定向廣告。

聰明的電子郵件營銷人員還會追蹤你對這些郵件的反應。如果你閱讀了郵件或點擊了鏈接，即使你沒有購買，他們也會給你發送更多你喜歡的內容。最終，你很有可能會買下一些你其實並不需要的東西。

你訂閱的電子郵件越多，超出預算消費的可能性就越大。

花點時間檢查你所有的新聞郵件訂閱。要意識到，這些郵件並不只是為了向你提供信息。它們是為了向你銷售商品，是針對你偏好而設計的廣告工具，目的是說服你購買。取消所有你並不真正有興趣閱讀的郵件列表訂閱。

清楚地知道你到底付了多少錢

零售商有各種各樣的手段，讓人們更容易購買商品。其中許多手段都涉及隱藏商品的真實價格。

這並不意味著他們不標價，而是讓價格看起來具有迷惑性的低、而且很容易支付。比如，一部Apple iPhone 12 Pro在蘋果商店裡的起價是999美元。這對一部手機來說是一大筆錢。這種支出會在你的儲蓄中挖出一個大洞，掏錢時會讓人心痛。

但如果你從AT&T購買同一部手機，你每個月只需要支付30.56美元。這就顯得容易承受得多。它比你和朋友外出一晚的花費還要少，用於購買一部頂級智能手機，感覺相當划算。但在36個月內，你實際支付的是1,100美元——比一次性付款多了100美元。而且你還得為這些分期付款再加上稅費。

有時，價格也可能比看起來更低。比如，2021款福特Explorer的標價起步是32,925美元。這是一個讓人咋舌的金額，幾乎沒人能直接掏現金支付。但汽車經銷商明白，如果要求買家在交鑰匙前就開出全額支票，他們賣不出多少車。因此，他們會提供各種各樣的融資方案。

標價讓買家能夠比較不同品牌和車型的最終價格，但它並不能說明擁有或使用這輛車的真實成本。

要計算這個成本，你需要知道首付金額、每個月需要支付的金額（包括利息），以及貸款期限。

假設你購買一輛標價35,000美元的新車。你需要支付5,000美元的首付，並在36個月內每月支付350美元。

這樣的交易讓人感覺好像你只是每個月花350美元來用這輛車。但這不包括首付。事實上，在三年結束時，你一共支付了12,600美元，加上最初的5,000美元，總計17,600美元。包括首付在內，你的月均支出其實是489美元。

但當你決定是買下剩餘的車輛還是把它置換時，要記住，你實際上每個月支付的成本低於489美元。你支付了大約半輛車的價格，而這輛車很可能仍然保留了大約80%的價值。把車賣掉，你將得到35,000美元的80%，也就是28,000美元。你需要向賣方支付剩餘的一半車價，即17,400美元。這樣一來，你還能得到10,600美元。

除了為使用車輛付費之外，你還投入了一部分資金，將來是可以取回的。使用這輛車三年，實際成本是7,600美元，或者每個月僅211美元。

租賃的目的，就是確保買家支付的金額基本不超過車輛折舊的成本。

每當你通過長期貸款或租賃方式購買東西時，都值得精確計算一下你每個月為使用這件物品究竟付了多少錢。你可能會發現，實際花費比你想像的要多，而且可能存在獲得同樣服務的更便宜方式。

當然，有時你也會發現，這項服務比你原先想的要更負擔得起。

計算你的花銷

你每個月花的大部分錢都很清楚，也很容易計算。健身房會員費和有線電視費用很少變化。房租通常每個月都一樣。

其它支出則變化更頻繁。能源費用會隨著季節起伏：夏天你可能會大幅使用空調，秋天減少，冬天則打開暖氣。

還有一些成本是每週都在變化的。有些時期就是更有娛樂性——也支出更昂貴。

削減哪些支出，取決於你自己以及你的優先順序。你必須決定，是減少外出就餐，還是取消健身房會員，甚至為了節省房租而搬到更小的公寓。

但正如我們所看到的，在你清楚知道自己在花多少錢之前，你無法決定要削減什麼。

清除你的債務

在計算成本的過程中，你可能會驚訝於自己花了這麼多錢。小額但頻繁的支出，會很快累積起來。

但有一項支出既難以察覺，又很可能是你最大的財務拖累：信用卡債務。

信用卡非常有用。它們幾乎是你在線購買任何東西的必需工具。它們讓你不必隨身攜帶現金。它們可以給你積分，用來兌換折扣，甚至機票和酒店住宿。它們還提供信貸，讓你可以先買後付。

但這種信貸是昂貴的。年利率通常從大約15%起。若你在信用卡上刷了1,000美元，並把這筆債務滾存一年，你至少會多欠150美元。

而這150美元又會產生新的利息，使你欠款的總額很快失控。美國普通家庭平均背負6,270美元的信用卡債務。這意味著，美國家庭平均每年至少要向信用卡公司支付940美元的費用。

當你想要存錢時，第一件應該做的事就是還清信用卡債務。消除這些高額利息負擔。停止為使用信用卡公司的錢而支付巨額費用。

一旦還清了這些債務，你就應該養成每個月全額還清餘額的習慣。從信用卡公司借錢，是獲取信貸成本最高的方式之一。

這並不意味著你永遠不該借錢。企業會借錢來投資；他們用銀行的錢去賺未來更多的錢，以覆蓋債務和利息。分期消費也可以讓你現在就享受購買，而不是等到未來攢夠現金。

但一定要查看年化利率（APR），這樣你才能確切知道自己付了多少利息。也要確認是否無法在其它地方以更低的成本借到同樣的金額。

並且要確認，你是否真的不能等到攢夠現金再購買，而非現在就買。

在這一系列文章中，我們還討論了為什麼你應該存錢、如何存錢、把儲蓄放在哪裡才合適，以及退休基金。

原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「The Ultimate Guide To Saving Money, Part 3: Track Your Spending」。

本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。

責任編輯：韓玉#