【大紀元2026年01月20日訊】美國人的消費與信用卡緊密連結，信用卡如何使用對美國民眾非常重要，關係到信用分數、未來的租房、買車和買房活動。學會如何使用信用卡，在美國生活才會更愜意。

2026年開始，針對改善美國人經濟能力的最新舉措，美國總統川普於1月9日表示，他呼籲把信用卡利率上限設定為10%，為期一年。

據統計，2025年12月，仍有47%的美國信用卡持卡人沒有把卡費繳清，而且在這些「有卡債」的人裡，61%已經背債至少一年。信用卡的年百分率（APR），全美平均約20%上下，而且新信用卡的利率會更高。

在美國，信用卡使用習慣會直接影響信用分數（FICO/VantageScore），因此背負卡債不僅要負擔龐大利息，更會造成持卡人往後申請車貸、房貸或信貸時卡關。

因此，在使用信用卡時要注意以下10件事：

結帳日（Statement Closing Date）：這一天會把你這期的消費「結算成帳單餘額」。將相關數據回報給信用局（Credit Bureaus）的時間通常接近這個時點。

到期日（Due Date）：你要繳款的截止日（通常在結帳日後約21–25天）。建議：把帳單全額繳清（pay in full），並把「自動扣款」設好，避免任何一次忘記而造成信用分數受損。

使用率（Utilization）大約等於你在「回報時點」的信用卡餘額除以信用額度（limit）。

一般經驗法則是；使用每張卡的額度小於30%，更理想是小於10%；總使用率也要低。

要注意：就算你每月都全額繳清，若在結帳日前刷得很滿，結帳當下的餘額很高，照樣會拉低分數。可以在結帳日前先「提前還款」把餘額降下來。

遲繳（Late Payment）一旦到「30天以上」被記錄，通常對信用分數傷害很大，且影響時間很長。所以，美國信用卡第一守則：永遠不要遲繳（Autopay幾乎是必備）。

美國信用卡年利率常見偏高，一旦你不是全額繳清，利息會很快把信用卡的回饋吃光光。

現金預借（cash advance）更貴：通常立刻起息，再加上手續費，成本驚人，不到萬不得已時不要使用。

在美國常見年費卡，雖然一年要繳一定費用，但是可以靠「旅行點數、機場貴賓室、報銷（credits）」來回本。但如果你不常旅行或懶得管理報銷條件，常見更好的選擇反而是免年費現金回饋卡。

在美國，跨境刷卡被收取外幣手續費（Foreign Transaction Fee）（約3%）的情況很常見，不論你人在美國刷「外國商家」或人在國外刷「美國發的卡」，只要交易被視為跨境或外幣，就可能被收取。

若你常在歐亞等國消費，建議至少有一張無外幣手續費的卡，避免回饋、優惠被吃掉。

美國信用卡回饋看起來固然很香，但在高年利率的前提下，只要你有卡債，回饋通常就被利息抵消。

開新卡會產生硬查詢（hard inquiry）、平均帳戶年齡（AAoA）下降，因此短期信用分數可能掉分。

相對關卡可能讓總額度下降、使用率上升；把老卡關掉也會影響信用歷史（視情況而定）。

若你6–18個月內要申請房貸：通常不建議頻繁開新卡或大幅變更信用結構。

美國餐廳、旅館、租車常見「預授權（Authorization Hold）」，會暫時占用額度。例如飯店入住時，先押一筆房費和押金；或是餐廳先以「未含小費」金額預授權，之後才補小費。

預授權期間，額度被占用，帳單上看得到pending（待入帳）；完成結帳後，多餘的預授權會自動解除，只留下實際消費金額入帳。

如果有盜刷行為，你要做的是先凍結卡，再發起爭議或拒付（dispute/chargeback）、保留證據。因此，信用卡通常比金融卡（debit card）更適合大額或網購，因為你不是先讓自己的存款出走。

如果你經常在美國或外國旅行，建議：在美國至少保留2張卡：一張日常高回饋（免年費佳）、一張無外幣手續費（出國、回國必備）；設定Autopay全額扣款，而且結帳日前控制餘額；小心信用分數：結帳日前把餘額降到低使用率；尤其準備房貸或車貸前6–18個月，少開新卡、少關卡；維持穩定的信用結構與低負債比；避免現金預借、避免只繳最低應繳。◇

責任編輯：李曜宇#