【大紀元2026年05月31日訊】（英文大紀元記者Adam H. Douglas撰文／吳蔚溪編譯）像Chime和SoFi這樣的新型數字銀行（Neobank）通常收費更低、App設計更現代，也提供一些傳統銀行少有的功能。不過，它們也有一些需要考慮的地方，例如存款保障方式、客戶服務以及貸款服務等。

哪一種更適合管理您的錢？這完全取決於您平時如何使用銀行服務。

數字銀行是一種金融科技（Fintech）公司，通過手機App或網站提供銀行服務。沒有實體網點，也沒有櫃檯服務，所有操作都在手機上完成。

嚴格來說，大多數數字銀行並不是真正的銀行。它們通常沒有銀行牌照，因此必須與持牌銀行合作，才能提供存款帳戶和美國聯邦存款保險公司（FDIC）的存款保險。這一點比很多人想像的重要，我們後面還會談到。

比較知名的數字銀行包括Chime,SoFi,Varo,Current和Wealthfront。傳統銀行如摩根大通（Chase）、美國銀行（Bank of America）、富國銀行（Wells Fargo）以及當地社區銀行，則直接持有聯邦或州政府頒發的銀行牌照，並受到更全面的監管。

費用是數字銀行最大的優勢之一。

以下是一些常見費用的比較（除非符合費用免除條件，否則都是標準費用）：

傳統銀行（2026年5月標準支票帳戶）：

大通銀行（Chase Total Checking）：每月15美元的帳戶管理費，34美元的透支費，以及在非大通銀行ATM機取款時產生的3至5美元手續費。

美國銀行（Advantage Plus）：每月12美元帳戶費；10美元的透支費；使用非美國銀行ATM取款需付2.50美元的手續費。

富國銀行（Everyday Checking）：每月15美元帳戶費；透支費35美元；使用非富國銀行ATM取款收費3美元。

數字銀行：

Chime：無月費；無透支費（每月至少有200美元直接存款並持有有效Chime卡，可享最高200美元SpotMe透支額度）；超過47,000台免費ATM網點。

SoFi：無月費；無透支費（每月至少有1,000美元直接存款，可享最高50美元透支額度）；超過55,000台免費ATM網點。

Varo：無月費；無透支費（每月至少有800美元直接存款，可享最高250美元透支額度）；超過40,000台免費ATM網點。

以上三家數字銀行都沒有月費，而且無需滿足任何豁免條件。不過，儘管這些新型銀行提供的透支保障服務是免費的，但通常要求用戶存入符合條件的直接存款，且設有支出限額。

當您的錢存放在傳統銀行時，該銀行直接屬於聯邦存款保險公司成員機構。您的存款可享有保險保障，每位儲戶在每家機構的存款最高受保額度為25萬美元。

而在數字銀行，情況有所不同。

在美國，聯邦存款保險提供一種「穿透式存款保險」（Pass-through Insurance），這是一種通過第三方，對儲戶存放在受聯邦存款保險銀行中的資金，獲得的保險保障（前提是符合相關規定）。

簡單來說，您的錢實際上存放在合作銀行，而不是數字銀行本身。聯邦存款保險保障的是持有您資金的持牌銀行，而不是數字銀行公司。

在資金從數字銀行轉入合作銀行的過程中，存款可能暫時不受保險保護。如果數字銀行在資金到達合作銀行之前發生問題，這個時間差就可能變得非常關鍵。

開戶前，請確認數字銀行顯示了聯邦存款保險公司即FDIC標誌，並查清楚是哪家合作銀行保管您的存款。大多數正規數字銀行都會公開這些信息，但需要您得查看。

數字銀行通常在App體驗方面表現出色，但電話客服往往較弱。

很多用戶反映，很難聯繫到數字銀行的客服人員。這使得問題諮詢和故障處理變得更加困難。

如果您遇到交易糾紛、帳戶被凍結或遭遇詐騙，無法及時與真人客服溝通，可能會讓您損失時間甚至金錢。

傳統銀行，特別是大型銀行，通常提供營業網點、專門的反詐騙熱線以及面對面解決問題的服務。如果您經常處理複雜交易、大額電匯或現金存款，這些服務會非常有價值。

數字銀行近年來在幫助用戶建立信用記錄方面進步很大。

很多數字銀行提供：

與存款掛鈎的擔保信用卡；

向全部三大信用機構報送數據的信用建立貸款；

傳統銀行提供的金融產品種類更豐富，例如房貸、車貸和其它貸款。相比之下，數字銀行的貸款選擇通常較少。此外，傳統銀行和信用合作社在貸款審批方面通常也更靈活。

把數字銀行作為主要帳戶，同時向其它機構申請房貸是很常見的做法，一般不會影響貸款申請。貸款機構主要看您的信用記錄，而不是您使用哪款銀行App。

如果您希望把所有金融服務都集中在一家機構，傳統銀行仍然更有優勢。

任何銀行系統都可能出現問題，關鍵在於問題發生後如何處理。

傳統銀行有完善的爭議處理流程和時間規定，尤其是在借記卡和電子轉帳糾紛方面。您可以直接到營業網點，也可以要求經理介入處理。

過去，一些數字銀行曾出現帳戶被凍結的問題。有時是自動反欺詐系統觸發，有時是技術平台故障造成。部分用戶反映，他們的資金被鎖定數天，卻找不到有效的解決途徑。

這說明，即使數字銀行提供美國聯邦存款保險公司保障，與傳統銀行相比，在實際服務和問題處理方面仍然存在差異。

在決定使用某家數字銀行之前，可以先查看美國消費者金融保護局（CFPB）的投訴數據庫，同時參考應用App商店中的用戶評價。

數字銀行可以作為主要銀行帳戶使用嗎？

大多數數字銀行日常使用是安全的，但您需要確認存款通過合作持牌銀行獲得美國聯邦存款保險公司保險保障。

在存入較大金額之前，請查看數字銀行網站，確認合作銀行名稱並核實其具有美國聯邦存款保險公司保險資格。

數字銀行和網上銀行有什麼區別？

網上銀行通常擁有自己的銀行牌照，並直接屬於美國聯邦存款保險公司成員機構，與實體銀行類似。

而數字銀行通常是沒有銀行牌照的金融科技公司，通過與持牌銀行合作提供存款服務。

從監管角度來看，網上銀行通常比數字銀行受到更直接的監管。

如果主要帳戶在數字銀行，能申請房貸嗎？

可以。您使用哪家銀行帳戶，通常不會影響房貸資格。貸款機構主要考察您的信用評分、收入、債務收入比以及工作記錄。您的支票帳戶使用哪款銀行App，一般不會被納入考慮範圍。不過，實際辦理房貸時，大多數人還是會通過傳統貸款機構。

如果數字銀行凍結了我的帳戶怎麼辦？

立即通過App聯繫客服，如果有電話客服，也應同時撥打。保留所有溝通記錄。如果在合理時間內無法解決問題，可以向consumerfinance.gov美國消費者金融保護局（CFPB）投訴。另外，最好在另一家銀行保留一筆應急資金，以防帳戶出現問題時無法及時取用資金。

原文：Neobank Versus Traditional Bank: Which One Is Actually Better for Your Money?刊登於英文大紀元。

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責任編輯：韓玉#