【大.纪.元;2017年04月19日讯】（文：鲍云雁）目前美国的大多数贷款，都是按房利美的标准来制定的。美国的房地产贷款，分为住宅贷款和商业房地产。这两种贷款的机制是不同的，尤其是利率方面。

本文仅做一般性介绍，如果要贷款在美购房的话，小编还是建议您咨询美国正规贷款银行，获取最适合您情况的专业建议。

利率的历史

美国住宅贷款的利率——固定利率，是由美国的债券市场（Bond Market）决定的，而不是人们所想的由美国联储的基准利率决定。只有浮动利率与联储基准利率相关联。

目前美国的联储拆借利率已降至0.25%，因此再下调的空间有限。而房屋抵押贷款的长期利率，主要受制于长期公债行情。眼下长期利率已调至有史以来的最低点，也意味着通胀即将来临。

所以目前最重要的是，应把握贷款时机，做一些相应的调整。建议如下：

*将30年期贷款改成15年期，可以减缩负债的年限，省下15年的利息。
*将15年期贷款改成30年期，可以减低月付额度，自救度过经济难关。

抵押贷款套现：如果房贷少或全净值，可考虑增加房贷额度，贷出钱来再来投资赚钱，善用贷款的杠杆功能，走致富的捷径。

个人信用

经过这次次贷金融风暴和信用危机后，各银行对房屋贷款的审核手续较之前严格很多。要取得最好的贷款方案和利率，取决于以下四大因素:

一）良好的信用

所有借款人通过个人社会安全号码的审查，获得来自三大信用评估公司的个人信用报告分数。目前所有银行都会采取3份报告中的中间值作为信用审定分数。这个数字总结了个人过去的信用历史，并评估贷款人将来准时还款的可能性。高的信用分数，不仅有资格申请抵押贷款，更可取得较好的贷款利率。

这个信用指数是基于以下项目的评估:

付款历史：是否按时付款?是否有晚付的习惯?几次?30天，60天，90天晚付?持续多久?今年?去年?有无破产纪录?有否被人追债?在法院，国税局有无欠钱记录?是否欠付小孩赡养费等等。房屋贷款迟付纪录其实是银行最关注的，所以会被追溯到很久以前。其他的信用卡迟付纪录，超过一年就可不算入评估。

信用卡额度：额度越高，表示信用越好。但是每月信用支出的金额最好不要超过总额度的50%，否则会被扣分。超过总额度的支出愈高，扣分越多。

信用历史：银行需要评估至少4条信用线，其中二条需有两年以上的信用历史

信用类型：曾获得过几种贷款，如房屋贷款、信用卡、买车贷款、学生贷款、百货公司信用卡、加油卡等等。持有多类型的信用为佳。

信用审查次数：信用每多被审查一次，就会被扣分。被查得太多，就有必要写解释信来阐明原因。

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