【大.纪.元;2024年11月24日讯】（John Rampton撰文／大.纪.元;记者信宇编译）据总部位于迈阿密的个人理财网站“钱包中心”（WalletHub）报导，2024年8月的全美信用卡债务为1.3万亿美元，创下了新纪录。尽管超过了之前的峰值，然而仍比2007年创下的历史最高值少了990亿美元。

尽管美联储最近下调了利率，然而信用卡利率仍然居高不下。综合这些因素，WalletHub预测在2024年底之前，信用卡债务将进一步增加1000亿美元。

WalletHub发起了一项信用卡债务专门调查，结果发现：

• 财务压力。35%的美国人因信用卡债务而感到极度紧张。
• 日常开支。背负债务的人有62%的时间使用信用卡进行日常消费。因此，每次消费都会产生利息。
• 储蓄困难。近三分之一的美国人因为经济负担而无法储蓄。
• 非必要债务。约20%的美国人承认，他们的大部分债务来自非必要支出。
• “先购后付”担忧。“先购后付”（Buy now, pay later，简称BNPL）贷款损害了一半以上美国人的信用报告。
• 担心经济衰退。据35%的美国人称，他们的信用卡债务要到经济衰退时才能全部还清。

此外，高利率会使信用卡债务难以偿还，更不用说彻底还清债务了。好消息是，如果我们采取系统的方法，保持耐心并坚持自律，就能有效减少信用卡债务，重新掌控自己的财务未来。我们每一个人都可以做到这一点，而且都会在这个过程中获益良多！

本文将逐一探讨有效减少并最终消除信用卡债务的10大实用策略。

要解决信用卡债务问题，首先必须了解自己的欠款情况。为此，请收集您的信用卡对账单，并注意以下几点：

• 未偿余额。您目前欠信用卡的金额。
• 利率（APR）。您可以通过年利率来确定您需要支付多少利息。
• 每月最低还款额。为了避免产生滞纳金，您需要支付每月最低限额的还款。

了解了您的债务总额，您就可以做出明智的决定，决定优先偿还哪些债务。

预算是减少债务最关键的步骤之一。坚持每个月做预算，将您的支出分为必需品（如房租、食品杂货等）和非必需品（如外出就餐、娱乐等）。通过编制预算，您可以确定在哪些方面可以节省开支，从而更快地还清债务。

一个简单的预算方法是遵循50/30/20原则。您应将收入的50%用于满足需求，30%用于满足愿望，20%用于偿还债务和储蓄。根据您的债务多少，调整这些比例，以确定偿还债务的优先次序。

有了预算，您就可以避免超支，并了解自己有多少额外的钱可以用于减少每月的信用卡债务。

支付最低还款额似乎是一个小小的胜利，然而这是一条通往财务自由的漫长而昂贵的道路。这就是为什么支付比最低还款额更高的信用卡还款额会带来巨大的优势。

假设您的信用卡还款余额为5,000美元，利率为20%。根据美国三大信用报告机构之一的益博睿（Experian）的解释，如果您每月支付最低还款额150美元，您将在四年零两个月内还清债务。此外，您还将支付2,359.09美元的利息费用。

但是，如果您将月还款额提高到6%，即300美元，您只需一年零八个月就可以还清债务。这样您只需要付1,452.28美元的利息，从而节省906.81美元。

您可以根据自己的债务类型，采用以下多种方法来偿还信用卡借款：

1）雪崩式债务偿还法

所谓“雪崩式债务偿还法”（the Debt Avalanche Method），就是首先偿还最昂贵的债务，然后为其它债务支付基本还款额。使用这种方法，您可以更快地摆脱债务，并节省利息。

• 按利率排列债务，从利率最高的债务开始。
• 别忘了把尽可能多的额外资金分配给利率最高的信用卡。
• 还清之后，您就可以继续还下一笔利率最高的贷款。

2）雪球式债务偿还法

所谓“雪球式债务偿还法”（the Debt Snowball Method），就是无论利率高低，您都要先还清最小的债务，同时为其余所有债务支付最低还款额。这个策略的重点不是兼顾建立信心和还款态势，而是主要致力于建立还款态势。

• 从小到大，列出债务清单。
• 尽可能还清最小的债务。
• 还清后，接着还下一笔最小的债务，将已还清债务的金额用于偿还新债务。

这两个策略没有对错之分。我们应该根据更能激励自己的因素来选择：若要节省利息就选择“雪崩式”，若要看到债务迅速消失就选择“雪球式”。

作为一种策略，将债务合并可以简化我们的信用卡债务，并有可能降低其欠债成本。在这种情况下，我们可以使用利率较低的贷款或信用卡来偿还现有的高息债务。

要合并债务，我们可以使用以下方法：

• 使用余额转移信用卡。在这些信用卡上，转账余额的利率暂时较低或为零。但是，一旦初始使用期结束，利率有可能会大幅提高。需要注意的是，余额转账可能还会产生相关费用。
• 债务整合贷款。有时，个人贷款可用于一次性还清信用卡余额。有了贷款，我们可以在较长的时间内管理还款，因为其利率通常比信用卡低。
• 房屋净值贷款。对于房主来说，房屋净值贷款可以提供一笔现金来合并债务。但是，使用房屋作为抵押可能会有风险，因为如果无法偿还贷款，可能会失去房屋。

在合并债务之前，我们应该仔细考虑以下几个因素：

• 利率。务必将现有信用卡的利率与新贷款或信用卡的利率进行比较。为了省钱，请确保新利率要低得多。
• 费用。重要的是要提前了解与余额转移或贷款相关的任何费用。此外，这些费用可能会抵消因利率降低而节省的费用。
• 还款条款。查看新信用卡或贷款的还款条款。虽然较长的还款期限可能会降低每月还款额，但也可能会增加整体借贷成本。

了解了不同债务整合方法的利弊之后，我们就可以决定哪种方法最适合自己。

如果您需要更低的利率，请毫不犹豫地联系您的债权人。此外，如果您的经济状况不佳，请向债权人说明您的情况。一般而言，信用卡发卡机构会协商付款条件或提供纾困计划。如果您有良好的信用卡还款记录，将会有更多的优惠计划可供选择。

如果借款人遇到无法控制的情况，例如失业或生病等，从而导致还款能力下降，发卡机构可能会提供纾困计划，以减轻借款人的负担。不过，即使没有遭遇失业或生病，通货膨胀也会造成经济困难。总部位于旧金山的金融知识网站NerdWallet发布的一项调查报告显示，自2019年以来，生活成本增加了20%，然而收入中位数仅增加了12%。

最终，与发卡机构协商或接受纾困计划的条款，可能会降低利率或免除费用。也许这些微小的变化就能改变欠债人的债务状况。而且，即使这些机构拒绝协商，至少我们已经竭尽全力。

要还清信用卡债务，我们必须停止累积更多债务。为了减少诱惑，我们可能需要剪掉信用卡或将其从网上支付选项中删除。

• 日常消费时，使用现金或借记卡而不是信用卡。研究表明，人们在使用信用卡时往往比使用现金花费更多。例如，使用信用卡购买体育赛事门票的人比使用现金的人多消费64%。
• 退订那些鼓励冲动购物的零售商电子邮件。
• 一旦摆脱了债务，就应避免使用信用卡进行非紧急消费。

基本上，如果我们想防止新债务令自己的还款努力蒙上阴影，我们就需要摆脱对信用卡的依赖。如今，我们不可能真的远离信用卡，这只是多年前给那些欠债人的建议。不管如何，我们完全可以尽量不过度使用信用卡。

如果入不敷出，不妨考虑如何增加各种其它收入。毕竟，如果收入更多，就能更快地还清债务。

• 副业。我们可以通过自由职业、家教、帮人遛狗或开顺风车载客等来赚取外快。
• 出售不需要的物品。在易贝（eBay）、克雷格列表（Craigslist）或脸书市场（Facebook Marketplace）等平台上出售不再需要的物品。
• 寻求加薪。根据自己的就业状况，我们也许可以通过谈判寻求加薪或晋升。

当我们将收入用于偿还债务时，即使是适度的加薪也能加快我们的还债过程。

如果您觉得自己的债务难以承受，经验丰富的信用咨询师或许可以为您提供帮助。非营利性信用咨询机构可以帮助您制定债务管理计划（debt management plan，简称DMP），并代表您与债权人进行谈判。但是，请确保您选择的机构获得了美国国家信用咨询基金会（the National Foundation for Credit Counseling，NFCC）的认证。

通过DMP，您可以将债务合并为每月一次的付款，而且利率可能更低。不过需要注意的是，这可能会对您的信用评分产生短期影响。

摆脱信用卡债务的过程也许会很漫长，然而保持动力是关键。因此，使用债务偿还跟踪器或应用程序来庆祝自己取得的小小胜利。

如果成功偿还了信用卡债务，我们就一方面能够实现财务自由、心灵平静的现实目标，另一方面能够保持专注于未来的目标。

尽管信用卡债务让人难以承受，但我们仍然可以在不诉诸债务清偿的情况下，也能重新掌控自己的财务状况。在选择方法时，我们应该考虑自己的财务状况、目标和个人偏好等。

需要铭记的是，实现无债一身轻，往往需要耐心、决心和多种策略的最佳组合。◇

原文：Overwhelmed by Credit Card Debt? Here’s How to Break Free刊登于Due网站，授权《大.纪.元;时报》转载。

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