【大.纪.元;2024年12月05日讯】（英文大.纪.元;记者Mike Valles报导／赵孜济编译）当开始领取社会保障福利时，如果你仍在赚取收入，你可能会发现它们会将你置于更高的税级。你可能还会发现，由于这些收入，你的福利会减少。
将社会保障福利添加到你从工作中获得的收入，以及退休计划所需的最低分配（RMD）可能会显著影响你交的税款，如果你未满完全退休年龄，还会影响你的社会保障收入。
你的税款突然增加可能会令人震惊——就像税收鱼雷（tax torpedo）一样打击你。
与其面对税收鱼雷和暂时失去预期部分的福利完全措手不及，不如避免它。如果你即将退休，越早行动越好。
尽管社会保障局（SSA）对你可以在不失去任何社会保障福利的情况下从工作中赚取多少钱设定了一些限制，但你仍然可以同时获得福利和工作。只是一旦你的收入超过SSA设定的限额，你的部分或在某些情况下全部福利将被扣留，具体取决于你的收入超过限额的金额。
从你的社会保障金中扣留的任何款项将在你达到完全退休年龄后与你的常规福利一起偿还，从而为你提供更大的月度支票。
对于单身人士，退休以后，如果收入在22,320美元以上，每超过2美元，社会保障福利就会扣除1美元。扣除的金额等于你超出限制的收入的50%。如果你的收入远高于限额，你可能在一段时间内不会获得任何福利。
在你达到完全退休年龄的那一年，单身人士在生日之前的几个月内最多可以赚取59,520美元。在这些月份中，每超过3美元，你的福利将被预扣1美元。在你的生日月份之后，当你达到完全退休年龄时，无论你赚多少钱，都不会扣留任何福利。
减少退休账户（传统IRA和401（k））税款的最佳方法之一是将你的资金转入罗斯（Roth）账户。罗斯账户，无论是罗斯RA还是罗斯401（k），都允许你在59 1/2岁后提款，因为它们没有任何RMD。
如果资金已在罗斯账户中存放至少五年，则从罗斯账户中提取的所有款项均免税。你必须为滚存的资金纳税，但一旦它们进入账户，所有增长都是免税的。如果你愿意，你可以把它留给你的继承人。
避免在同一年将所有资金转入罗斯账户。你可以通过在几年内进行滚存来节省税款，而不是在一年内支付大笔税单。
利用展期（rollover）可以显著减少你的税款，因为你可以在不缴税的情况下赚取数千美元的利息。由于你还可以控制任何分配，因此你可以在需要时提取资金，而无需担心其税收。ThinkAdvisor表示，即使你的账户中有几百万美元，罗斯账户也可以帮助你减少税收鱼雷。
如果你向Roth IRA供款，则相同的限额适用于传统账户和罗斯账户。2024年，每年限额为7,000美元。如果你年满50岁，则每年可以额外供款1,000美元。
Roth 401（k）的供款限额要高得多，允许你在2024年添加高达23,000美元。如果你年满50岁，你每年可以额外供款7,500美元。
如果你没有将退休金（或全部）转入罗斯账户，请记住，你可以在59 1/2岁后从退休账户提款。这样做会减少你收到的利息和你必须支付RMD时的金额，这意味着你为每笔RMD支付的税款更少。在你申请社会保障之前领取RMD不会影响你的福利。
来自非Roth账户的较大RMD可能会很快使你进入更高的税级，导致你缴纳更多的税款——并进一步减少你的社会保障福利。它还可能影响你的Medicare费用，你必须支付更多费用，并且不再获得任何医疗福利。
使用RMD中的钱或从罗斯账户中提取资金来维持生活可以让你等到达到完全退休年龄（在这个年龄之后，你才能获得全额社会保障福利），或者直到你70岁（你可以领取每月全额福利的124%的年龄）。等待将使你获得最大的好处。你还可以补充来自经纪账户、反向抵押贷款、储蓄或终身人寿保险单的现金价值的收入。
SSA将允许人们提前支付其福利的预扣金额。你可以要求IRS预扣你每月付款的7%、10%、12%或22%。
拥有罗斯账户是避免税收鱼雷的关键因素。许多雇主都提供罗斯账户，但不是所有雇主。咨询财务顾问或遗产规划师，以发现更多在退休期间减税的方法。
原文“How to Avoid the Social Security Tax Torpedo”刊于英文《大.纪.元;时报》网站。
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