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X世代的退休危机储蓄压力下自救之道

X世代人士在退休路上仍面临一些挑战。(Shutterstock)

2025-05-16 07:31 中港台时间

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【大.纪.元;2025年05月11日讯】（Deanna Ritchie撰文／大.纪.元;记者吴蔚溪编译）X世代（大约出生于1965至1980年代初的人）快到退休年龄了。第一批X世代是在1965年1月出生的，大约59岁半，可以从401(k)等退休账户中取钱而不用交罚金了。不过，这一代人正面临一场即将到来的退休危机，挑战非常严峻。

最终，这种财务压力可能会导致该“懒虫世代”（Slacker Generation）出现一个令人担忧的新趋势：越来越多的“银发赖居者”（silver squatter）涌现。因为他们无力承担传统的退休生活，只能搬去与成年子女或其他家庭成员同住。

现实的财务状况令人警醒

根据保德信金融公司（Prudential Financial）的调查，55岁人群的退休储蓄中位数只有5万美元。这远远低于舒适退休所需的建议金额。

原因何在？X世代通往退休之路上有不少障碍。

由于短期经济需求和财务压力，X世代很难为未来储蓄。提供退休、保险和资产管理服务的金融公司“科桥金融”（Corebridge Financial）的研究发现，三分之二（67%）的受访者认为通货膨胀是他们面临的主要挑战之一，一半（51%）的人认为医疗成本上升。此外，58%的人表示日常生活开销增加，26%的人表示过去三年中非房贷类债务也在上升。

此外，自1980年代以来，大部分美国人已从传统养老金转向401(k)计划后，X世代是第一批以401(k)为主要退休工具的人。401(k)把责任转给个人：自己决定要存多少钱、怎么投资、退休时怎么取钱。换句话说，这种“自己动手”的方式被退休专家特蕾莎‧吉拉杜奇（Teresa Ghilarducci）形容为“不可靠”。

更复杂的是，很多X世代既要照顾孩子，又要照顾年迈的父母，因此被称为“夹心一代”。

消费者金融服务公司和知名个人理财网站Bankrate的高级经济分析师马克‧哈姆里克（Mark Hacmrick）在接受《财富》杂志采访时表示：“对于那些陷入同时要照顾年轻人和老年人的家庭和个体来说，这种双重负担让他们自身的财务问题变得更加严重。”

财务压力对家庭的影响

因为财务上的困难，越来越多的X世代开始向家人寻求帮助。据估计，有四分之一的55岁人士希望孩子将来能资助他们，但很多人还没有和家人谈过这个话题。

于是出现了“银发赖居者”现象——一些人开始与家人同住，并在经济和住房上依赖家人。例如，一个成年人必须搬去住父母家的地下室。对许多人来说，这会带来不小的影响。

比如，老年父母搬去与成年孩子同住，可能会让亲子关系变紧张，也会限制彼此的独立性。此外，孩子也可能需要分担父母的生活费用，甚至需要调整住房来配合父母的生活需求。

或者，年迈的父母住进子女家中，也可能会产生依赖感、感到不自由，甚至失去隐私。此外，要维持社交关系、继续参与自己喜欢的活动也变得更困难。

 不满情绪：经济与社会的双重压力

“银发赖居者”的出现不仅仅是因为规划不周，还包括通货膨胀和养老金减少等因素。

房价持续上涨也让退休者越来越难以负担自己的住房。许多人被迫卖掉房子，搬到便宜的地方去，导致多代同堂的情况增加。此外，适合老年人的经济型住房短缺，更加剧了这个问题，让老年人选择更少。

但问题还不止于此。根据世界经济论坛的数据，在美国，所有世代都存在财务知识不足的问题。特别是根据保德信金融公司的报告，大约一半的X世代没有任何退休计划。

美国“全国退休研究所”（Nationwide Retirement Institute）的一项调查发现，72%的成年人担心社保将在他们有生之年用光，这种不确定性让焦虑感加剧。此外，传统养老金也在持续减少。X世代中只有25%的人拥有固定收益型养老金，而早期婴儿潮一代（1946至1955年出生）有39%的人有，晚期婴儿潮一代则有32%的人有。

请你不要忘记我：X世代的退休策略

尽管情况看起来不太乐观，X世代还是可以通过以下方式改善财务状况：

• 提升财务知识

提升财务知识的好方法是参加有关个人理财的线上课程和讲座。此外，阅读可信理财专家的文章和书籍也很有帮助。还可以加入一些当地的财务俱乐部，例如“X世代退休群组”，获得他人的支持与建议。

• 增加储蓄

使用预算类App可以帮助你记录日常支出，发现哪些地方可以省钱。另一种有效的方法是记账，写下详细的财务日记。此外，设置自动转账到储蓄账户，可以培养固定的储蓄习惯。

• 考虑兼职或副业

通过做兼职可以增加收入而不动用储蓄。最好选择与你的技能和兴趣相关的副业。比如线上家教、自由写作或咨询服务。你还可以在Etsy或eBay等平台上出售手工艺品或二手商品，也能赚到不少。

• 推迟领取社保

越晚领取社保，每月拿到的钱就越多，这有助于长期财务安全。如果你活得比平均寿命长，总体拿到的社保也会更多。这样还能避免过早动用其它退休储蓄，更容易安排整体财务。

• 开诚布公地沟通

和家人坦率地讨论退休计划，可以缓解压力，让大家提前做好准备。第一步是安排一次专门讨论财务与退休目标的家庭会议。分享自己的计划和担忧，可以让对话更开放。使用图表和表格等视觉工具，能帮助大家更清楚地了解你的财务状况，也让讨论更容易进行。

结语：积极规划的重要性

“银发赖居者”的出现说明积极规划财务的重要性。只要采取上述措施，X世代仍有可能实现更加舒适和稳定的退休生活。

常见问题解答

 问：什么是“银发赖居者”？

“银发赖居者”是指那些负担不起传统退休生活的X世代人士（大约出生于1965至1980年代初），他们需要依靠家人或朋友提供住房。这种现象越来越普遍，因为很多X世代在为退休存钱方面面临很大的困难。

问：为什么X世代很难为退休存钱？

导致X世代难以储蓄退休金的原因有几个：

• 生活成本的上涨。物价上涨超过了工资增长，使得储蓄变得更困难。
• 学生贷款。学贷仍然是X世代的一项主要支出，削减了他们的可支配收入。
• 养老金计划缩水。由于传统养老金减少，许多X世代现在只能依靠个人存款。
• 经济衰退。例如金融危机和新冠（COVID，即中共病毒）疫情等事件严重影响了退休储蓄。

问：“银发赖居者”的增加对家庭有哪些影响？

“银发赖居者”的出现使许多家庭面临复杂局面，可能会带来以下影响：

• 代际经济压力。成年子女可能因要供养父母而陷入财务困境。
• 情感压力。父母和子女之间可能因此产生怨气和矛盾。
• 人生计划推迟。成年子女可能不得不延后买房、结婚生孩子等人生计划。

问：X世代可以如何为退休做准备？

以下是几种可以帮助X世代改善退休前景的策略：

• 用好退休账户。X世代应在收入高峰期充分利用401(k)和个人退休账户这类有税收优惠的账户。2024年，50岁以上者可向401(k)账户追加供款最多7,500美元。
• 考虑兼职或副业。通过兼职或发展副业，可以增加储蓄或为退休补充收入。
• 寻求专业建议。可请理财顾问为自己量身定制退休计划。
• 评估住房选择。若想降低住房开销，可以考虑换小房或租房。
• 考虑以房养老。“逆按揭”（reverse mortgage，又名安老按揭、以房养老、倒抵押、反向房贷）可以让你利用房产净值每个月得多一笔钱，但申请前务必了解其中风险。

• 和家人沟通。开诚布公地谈谈退休计划，有助于应对未来可能的住房和照护问题。