【大.纪.元;2025年05月03日讯】（英文大.纪.元;记者Anne Johnson报导／吴蔚溪编译）投资房地产是积累财富的好方法。但前提是你必须采用正确的融资方式。为了实现房地产投资目标，有很多种借款渠道可以选择。

从本地银行贷款，到用房子的净值去借钱，你有多种办法筹到开始做房地产投资所需要的资金。

购买自住房和投资房在融资方面是不同的。投资房更难融资，因为贷款机构认为这类贷款风险更高，因此审批标准和资格要求更严格。

你需要比自住购房者支付更高的首付，并且，你的信用评分应该更高。投资房贷款的利率通常也会更高，以弥补贷款机构承担的额外风险。

但好的一方面是：《抵押贷款报告》指出，贷款机构通常会将未来租金收入的75%计入你的未来合格收入。你需要提供租赁计划或现有租赁协议。评估师会参考本地类似出租房产的情况来评估你的租金收入。

传统贷款不受联邦政府担保，因此审批标准较严格。你需要较高的信用评分。Credible网站指出，虽然最低要求是620分，但实际上需要接近720分才更有保障。

传统贷款至少需要3%的首付。你的债务收入比（DTI）通常不能超过36%，但有些贷款机构允许最高可达45%。

军人事务部多户住宅贷款专为符合条件的军人提供。该项目允许退伍军人或其共同借款人购买最多六个住宅单元的房产。但条件是，借款人必须居住在其中一个单元内，并满足其它要求。

你购买的房产必须符合军人事务部严格的评估标准。你还需要准备现金用于满足抵押贷款储备金要求。如果你想用租金收入来申请贷款，你还需要有以前做房东的经验。

不过这种贷款有很多好处，比如不需要首付，也不需支付房贷保险，还可以用租金收入来申请贷款。

非合格抵押贷款（non-QM贷款）适用的借款人是那些无法提供标准贷款所需的收入或文件的人，他们仍可申请这种贷款。

不过，非合格贷款不符合美国消费者金融保护局的“合格抵押贷款”标准。由于非合格贷款机构不受常规抵押规则约束，他们在贷款人资格和贷款条款上有较大自由空间。

虽然这听起来对借款人来说，更容易获得贷款，但也意味着贷款成本可能很高，高利率可能会带来经济压力。

非合格贷款有时对债务与收入比例没有具体要求，甚至可以用银行对账单代替报税文件。若是申请合格贷款，破产后最多需等待7年，但非合格贷款只需等待一天即可。

非合格贷款的首付通常在10%到25%之间，而且没有融资房产数量的上限。

有时卖家会自己做贷款人。但如果选择业主融资，你可能需要一次性付清全部款项，也就是说你必须在短时间内，根据LendingTree的数据，这可能需要5到10年的时间一次性偿还全部剩余贷款。

如果你暂时不符合标准贷款资格，这五到十年可以让你改善财务状况，之后再申请贷款来支付这笔一次性尾款。

硬性贷款不是由银行发放的，而是来自私人或企业的贷款。这种贷款通常需要较快偿还，常见的还款期限是五年。

如果你有现金流，但信用记录时间不够长或信用不好，那么这种贷款是不错的选择。贷款是以你的投资房产作抵押，提供担保。所以贷款机构不在乎你的信用记录。

这种融资方式常被房产倒卖者（快速转手者）使用。

和硬性贷款类似，私人融资往往来自个人贷款人。他们更关注房产本身的价值，而不是借款人的信用状况。这种方式的贷款条款更灵活，审批速度也更快。

但你需要承担较高利率，并且还款期限较短，还需支付较高的首付款。

找到合适的融资方式，首先要明确你的投资目标。你是打算长期持有，还是快速转卖？如果你打算快速出售，短期贷款可能更适合你。

你的整体财务状况也会影响你能申请到哪种融资。你可以咨询财务顾问，看看哪种融资方式最适合你的情况。

原文：Tips for Financing Investment Property刊登于英文《大.纪.元;时报》。

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