【大.纪.元;2025年07月30日讯】（John Rampton撰文／大.纪.元;记者原泉编译）说到退休，人们通常会建议尽早开始存钱。但问题是，这个建议虽然很重要，但还不够。为什么呢？单靠储蓄并不能保证安全、舒适或长期的退休生活。更重要的是要有一个策略，明确自己需要多少钱、需要多久以及如何让钱能持续用下去。
那么，怎样才能打造一个不会在您有生之年耗尽储蓄的退休生活呢？简而言之，您需要像战略家一样思考，不能仅仅局限于储蓄账户。
储蓄很简单，只要您持续存钱，钱就会增长。但退休规划不仅仅是积累，更重要的是如何用您的毕生积蓄创造稳定的收入。除此之外，还考虑市场波动、税务负担、通货膨胀和医疗费用等因素。
换句话说，储蓄能让您退休，而策略能让您安度退休生活。
第一步：知晓自己的退休金额（并使其个性化）
退休计划通常从一个通用的目标开始，比如100万美元、200万美元，或者是您当前收入的80%。实际上，您的退休储备金额应取决于您的生活方式，而不仅仅是是一个公式。
为了更准确地估算您的退休资金需求，请思考以下问题：
• 退休后我希望过怎样的生活？
• 我打算经常旅行还是留在本地？
• 我会缩小居住面积、搬家还是留在现在的家？
• 我应该为医疗费用或保险费用预留多少预算？
人们退休后的开支不太可能与现在的完全相同，但也不会凭空归零。所以，不要纠结于数字，而是要从一个详细的生活愿景开始。
策略建议：可以使用富达（Fidelity）的退休评分或NewRetirement规划工具，模拟不同的退休情况。
第二步：从收入增长转向收入稳定
工作时，您的首要任务是增加收入和投资；退休后，更重要的是保住财富，确保它至少能维持20至30年。
您可以将资金划分为不同的“收入桶”，采取桶式策略：
桶式策略（Bucket Strategy）是一种资产配置方法，通过将资金分配到不同期限的“桶”中，以平衡风险、流动性和收益，满足不同时间段的财务需求。
• 短期桶：储备现金或进行低风险投资，确满未来一到三年的日常支出需求。
• 中期桶：投资收益型债券、年金或股票，持有期限为三到十年。
• 长期桶：投资股票或房地产，目标是十年以上的资本增值。
采用分桶管理退休金策略，可以避免在市场低迷时抛售股票，同时获得长期收益。
策略提示：如果希望获得稳定的收入和长期增长，可以考虑投资阶梯债券或年金。
第三步：不可忽视税务规划
很多退休人士以为退休后税率会降低，但实际情况并非如此。除了社保金和其它收入外，传统个人退休账户（IRA）和401(k)的最低提领额（RMD）也会提高您的税负。
因此，税务管理是退休财务策略的重要组成部分。
• 罗斯个人退休金帐转换：在税率较低时，逐步将传统IRA的一部分转换为罗斯个人退休金账户（Roth IRA）。
• 税损收割：通过出售表现不佳的投资标的，您可以用亏损来抵销其它投资的获利，从而降低应纳税额。
• 提款顺序：合理安排从不同账户提取资金的顺序，以降低税负。
策略提示：在税务专业人士的协助下进行多年规划。在注册会计师的协助下，您可以在整个退休生活中节省数千美元。
第四步：为应对通货膨胀做好规划（因为这是跑不掉的）
通胀可能看似温和，但它却始终存在﹐随着时间的推移，今天花费5万美元的东西在20年后可能要花费8万美元。在制定退休策略时，要考虑购买力的下降，尤其是在食品、住房和医疗保健等基本支出方面。
为了确保您的退休生活不受通胀影响，请遵循以下步骤：
• 即使在退休后，也要在投资组合中纳入增长型资产（如股票）。
• 明智地使用社会保障金。如果延迟到70岁领取，社保金会根据通胀进行调整，这能显著提高每月收入。
• 投资抗通胀的国债（如TIPS）作为对冲工具。
策略提示：过早地过于保守并非良策。随着时间的推移，您的一部分资金仍需要实现增长。
第五步：为医疗和长期护理费用做准备
退休后，医疗支出是最大的不确定因素之一。据估计，一对65岁退休的夫妇在整个退休期间的医疗支出大约在31.5万到41.3万美元之间，这还不包括长期护理费用。具体费用会因健康状况、居住地和预期寿命等因素而有所不同。
尽管联邦医疗保险（Medicare）具有诸多好处，但并不能覆盖所有医疗服务。您仍需支付保险费、共付额以及未覆盖的服务费用，如牙科和眼科。关于长期护理（如辅助生活或家庭护理人员），如果没有保险或不符合医疗补助（Medicaid）的资格，您就得自掏腰包。
策略提示：如果您仍在工作，可以考虑开设健康储蓄账户（HSA）。此外，购买长期护理保险或包含人寿保险和长期护理保险的组合型保单也是明智的选择。
第六步：制定领取社保金策略
假设您在2025年满62岁。如果您等到完全退休年龄（67岁）开始领取社会保障金，您每月将获得2,000美元。如果您选择提前在62岁开始领取，由于领取时间较长，每月社保金将减少30%，降至1,400美元，大多数情况下，这一减免是永久性的。
推迟退休至70岁，可以将每月福利提高到2,480美元，这一增长得益于延迟退休积分。相比62岁领取的金额，增加了77%，每月多领1,080美元。
然而，您的策略将取决于多个因素，例如：
• 健康状况与预期寿命；
• 对收入的需求；
• 婚姻状况；
• 其它资产。
策略提示：利用社会保障管理局（SSA）的在线估算工具或财务规划师，确定最适合您的领取年龄。夫妻可以通过协调各自的福利领取时间来最大化终身收益。
第七步：保持计划的灵活性
无论您计划得多么周全，生活总会出乎意料。要实现最佳的退休结果，退休策略必须灵活，并定期进行调整。
在制定计划时，考虑以下方面：
• 每年审查预算；
• 必要时重新平衡投资组合；
• 保持现金储备，以应对市场下跌时的恐慌性抛售；
• 为人生重大事件（健康变化、遗产继承或配偶去世）制定应对方案。
策略建议：不要将退休规划视为一次性任务，而应将其视为一份动态文件，持续更新。
第八步：考虑遗产和财产规划
退休后，如何安排同样重要。制定遗产规划可以确保您的资产按照您的意愿分配，避免法律纠纷和家庭矛盾。应包括以下内容：
• 一份最新的遗嘱；
• 授权书和医疗照护委托书；
• 若要管理复杂资产或降低税负，可能需要设立信托；
• 为退休账户和保险单增加受益人。
策略建议：可以与遗产律师合作，将所有规划整合到您的退休计划中。毕竟，这不仅关乎财务，更关系到您的心理健康。
实际上，大多数之所以在退休后资金不足，并不是因为他们没有存钱，而是因为缺乏周全的规划。
在退休阶段，您需要像在职业生涯期间一样谨慎地规划。有了全面、灵活且税务优化的退休策略，您就能最大程度地确保享受一段有众多选择、自由与安心的长期退休生活。
原文刊登于Due博客网站，授权《大.纪.元;时报》转载：Don’t Just Save－Strategize: How to Build a Retirement That Lasts。
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