【大.纪.元;2025年09月11日讯】（英文大.纪.元;记者Anne Johnson报导／赵孜济编译）你已年过50，正迈向退休的最后冲刺阶段。孩子们大概已经离开家或即将离开，现在是把生活重心放在自己身上的时候了。接下来的10年对于你的退休规划和实现目标至关重要。

但在这个阶段你应该做些什么呢？展望未来的一部分就是评估你当下所处的境况。现实地看待你的处境，以及10年后你想达到的状态，是确保财务稳健退休的关键。

无论你是一直在存钱，还是刚刚开始存钱，你都需要一个计划。想像你想要怎样的退休生活。你会兼职工作、旅行或做志愿者吗？或者你只是想在海滩上拿着一本书放松。你未来的生活方式决定了你在财务上需要多少。

你还需要知道你将住在哪里。如果你打算卖掉大房子，搬到生活成本较低城市的一处小房子，你的目标可能和现在留在原地不一样。和配偶坐下来，规划你们退休时想要待在哪里。

估算你可预测的社会保障收入，如果有的话，还要估算雇主提供的养老金。你还会从退休资金中获得收入，比如储蓄和投资账户。如果你计划兼职工作，也要估算预期收入。

你还需要决定何时领取社会保障福利。领取得越早，福利就越低。将该金额计入你的整体收入中。

算清楚数字；现在是计算未来开支的时候了。经济会变化，但有一个大致预算会帮助你确定维持想要的生活方式所需的资金。

研究你未来退休居住地的生活成本。把开支分为“需要”和“想要”。你要优先考虑哪些“想要”对你更重要。你是更想要有旅行资金，还是更在乎有一栋漂亮的房子？

一旦确定了需求和想要，就开始管理你的财务。

尽可能增加退休储蓄缴款额度。无论是401(k)计划、个人退休账户（IRA）还是其它类型的退休账户都适用。如果你超过50岁，根据退休计划条款，你可能可以额外缴纳追补款项。

根据美国国税局，SECURE 2.0法案（SECURE指“为所有人提升退休保障”）自2025年起将401(k)计划的年度缴款上限从23,000美元提高到23,500美元。401(k)计划的额外年度追补缴款维持在75,000美元。但这意味着你每年最多可以缴纳31,000美元。

对60至63岁的人来说，好消息是追补金额从7,500美元提高到11,250美元。这意味着这三年每年最多可缴纳34,750美元。

如果你有多个退休账户，考虑整合它们。把相同类型的IRA集中到一家机构。这将简化投资并让你更容易看清你拥有的资产。

如果你在职业生涯中多次换工作，去寻找那些你可能忘记的旧401(k)账户。你可能在前雇主那里还有一些账户。

这种情况很常见。据退休计划机构Capitalize的数据，2023年大约有2920万个被遗弃的401(k)账户，每个账户的平均余额为56,616美元。所以，回顾一下你的前工作单位，联系他们的人力资源部门，确认你是否遗忘了某个账户。

如果你知道它们的存在，检查并了解你在换工作时有哪些分配选择。咨询税务专业人士，了解转移资金或保留资金的利弊。

债务会消耗你的退休储蓄。最好在离开职场前尽可能消除债务。

先偿还高利率债务。信用卡和个人贷款会像锚一样拖累你的财务未来。可以考虑使用雪球法（先偿还余额最低的债务）或雪崩法（先偿还利率最高的债务）来消除债务。越早无债，你能分配到退休账户的资金就越多。

房贷严格来说也是债务，但通常利率较低。你可能想先解决高利率债务，再考虑偿还房贷。

如果你打算在65岁之前退休，你将不符合医疗保险（Medicare）的资格，需要为保险保费做预算。

考虑通过购买长期护理保险来保护你的退休资金。这将有助于支付家庭护理员等费用。趁年轻时购买，保费会更低。如果等太久，可能会被保险公司拒保。

如果你距离退休还有10年，评估你当前的财务状况并开始规划。计算收入，预测未来开支。利用退休账户的追补缴款。

最后，务必偿还高利率债务，并规划医疗费用。

原文“What to Do 10 Years Before Retirement”刊于英文《大.纪.元;时报》网站。

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