【大.纪.元;2026年01月10日讯】（大.纪.元;记者赵孜济编译报导）如果存钱很容易，每个人都会这么做。但事实并非如此。当你的收入很低时，光是维持收支平衡就已经很困难了。房租和食物你始终得付，而且总是还有数不清的东西等着你去买。

随着收入增加，你就能对自己稍微大方一些。你可能会租一套更大的公寓，或者买一辆更新的车。你会更频繁地外出用餐，也会犒赏自己一部更好的手机。你赚的钱更多了，但一个月似乎仍然比你的薪水更漫长。

高收入者所承担的开支，往往会让别人瞠目结舌。一辆顶级汽车的分期付款，可能比许多人的房租还要高。仅仅维持一栋大房子的运转花销，就可能占掉普通人薪水中的很大一部分，而高收入者往往不止拥有一栋房子。度假则必须出国，在至少乘坐商务舱飞行之后，住进五星级酒店。

赚得更多不仅仅意味着有更多机会去存钱，也意味着有更多机会去花钱。过去看起来像奢侈品的东西，开始变成最低配置，变成你觉得离不开的必需品。永远都有更多地方可以花钱。

你的房子总是可以更大，或者你可以再买一套。假期可以更长、更刺激、更奢华。衣服的标签也可以更加耀眼。

不存钱的人以为，只要他们多赚一点钱，就会开始存钱。他们错了。如果他们多赚一点钱，只会花更多的钱。能否存钱，并不直接取决于你赚多少钱，而取决于你存钱的意愿，以及你是否愿意为存钱做出必要的牺牲。

因为存钱本身就需要牺牲。这意味着你要愿意放弃那些现在就能用钱买到的乐趣，换取存下来的钱现在能带来的更大安全感，以及未来能买到的乐趣。

存钱是一种决定，是你今天做出的选择，用来规划未来、为明天做好准备。这是一个聪明的选择，而你并不需要很富有才能做出这个选择。

只要你有屋顶遮风挡雨，有食物摆在桌上，有衣服穿在你和家人的身上，你就可以存钱。赚得多一些，你当然能存得更多；但即使赚得不多，你仍然可以存钱。

所以，存钱意味着做出牺牲。但你应该做出多大的牺牲？为了建立安全感、为一笔大额支出做准备，或者为未来积累财富，你现在应该在多大程度上限制自己的生活？

存得太多，你可能会活得像斯克鲁奇一样（Scrooge是作家查尔斯‧狄更斯笔下的守财奴）：囤积财富，从不花钱，也从未享受金钱能带来的好处。存得太少，你就会失去安全感。你只能月光度日，从一份薪水撑到下一份薪水。你永远无法攒出买房的首付，也无法积累能为你工作的财富。

适合所有人的正确答案是不存在的。当你的预算里包括头等舱机票时，削减开支相对容易得多；但当你的出行选择只剩下公交车或步行时，这就要困难得多。不过，还是有一个公式可以参考。

一般来说，理财专家建议采用50/30/20法则。

你收入的50%应该用于必需支出，比如房租和食物。30%用于可自由支配的消费。你应该存下20%。

因此，一个税后年收入为50,000美元的人，每年在房租和食物上的支出不应超过25,000美元。他们在购物和娱乐上的支出最多为15,000美元，而剩下的10,000美元则用于储蓄。

你会觉得遵守这个公式有多困难，当然取决于你赚多少钱。根据美国农业部的数据，2019年美国人平均将可支配个人收入的9.5%用于食物，但这一比例在不同收入五分位（quintile）之间差异很大。最低收入五分位的人，最多会将收入的36%，也就是每年约4,400美元，用于食物。最高收入五分位的人在食物上的花费几乎是其四倍，达到13,987美元，但这只占他们可支配收入的8%。

“必需支出”和“可自由支配支出”的定义也可能因人而异。对许多人来说，汽车是必需品，但并非对所有人都是如此。存钱的形式也有很多种。如果你的雇主正在为你缴纳401(k)计划，那么即使你感觉不到，你也已经在为那20%的储蓄率做贡献了。如果你的雇主提供配比供款计划，那么你每向退休账户多投入一美元，就能获得更多来自雇主的钱。

因此，思考你需要存多少钱的一种方式，是以税后收入的百分比来计算。目标是20%，包括你的退休供款。所以，如果你税后收入为50,000美元，你每年总共应该存下10,000美元。其中一部分会在你缴税之前进入你的养老金账户，其余部分则会增加到你的储蓄账户中。

按收入比例存钱的问题在于，你的收入可能会发生变化。例如，销售人员往往采用奖金制度。他们很容易存下基本工资的一部分，却把其余收入当作额外奖励尽情享受，而这些额外收入很可能占了他们收入的大头。

但奖金本身并不稳定。即便是最优秀的销售人员，也可能经历淡季；而普通的销售人员有时也会签下一笔大单，却再也无法复制。这样的不稳定收入，往往会导致不稳定的储蓄计划。

另一种方法是设定一个明确的财务目标。如果你清楚这笔钱将用在什么地方，这样做会更容易。例如，如果你计划为购房首付存下50,000美元，你可以计算出每月存500美元需要100个月，也就是八年多一点。如果你勒紧裤腰带，把储蓄速度翻倍，那么四年多一点你就能拥有自己的房子。

对目标的清晰想像，应该能帮助你保持自律。

但长期保持储蓄纪律始终是困难的，这也是为什么理财专家经常谈到短期、中期和长期储蓄目标。

短期储蓄目标的目的，是让你看到存钱确实有效。这是一种建立信心和为长期储蓄积累动力的方法，也能向你证明存钱并不难。

正如我们将在下一节中看到的那样，记录你的预算非常重要，而这也是设定短期财务目标的良好起点。当你发现自己每个工作日都要在当地星巴克花4美元买一杯星冰乐时，你就会意识到，改用办公室厨房里的咖啡机，每周就能省下20美元。这样一来，每个月月底你口袋里就能多出80美元，只是用免费咖啡替代了昂贵的咖啡。

再加上你每周点三次外卖餐厅的食物，而不是在家煮一份简单的意大利面，或者在餐厅点了其实完全可以省掉的甜点，你很快就会发现自己每个月能多出250美元。这几乎是不费什么力气就得到的一次加薪。

当你看到这笔额外的钱时，你很快就会明白，存钱确实会带来重要而积极的结果。你也会看到，只要坚持下去，你还能存得更多，并真正改变你的生活方式。

最重要的是，用不了多久，你就能建立起一笔几千美元的应急基金。如果你能通过短期储蓄目标存下足以支撑几个月生活的资金，你就会拥有一份宝贵的安全感。即使你突然失业，或者发现自己暂时无法工作，也不必过分担心，更不必向朋友乞求或求助于家人。

你将有时间，靠自己重新站稳脚跟。

短期储蓄目标的成果，通常在几周内就能看到。到月底时，你会发现自己手头的钱比预想的多。几个月后，你会感受到因安全感提升而带来的自信。

到了这个阶段，你就可以开始考虑中期目标了。

这些目标因人而异，取决于你的处境以及你起步时的财务状况。你的中期目标可能是攒够钱还清学生贷款，或者支付购房首付，也可能是攒钱创业。

在这个阶段，你需要做的就不仅仅是不花超过你收入的钱了。你需要开始让钱为你工作。这些储蓄可能会闲置好几年，而在这段时间里，通货膨胀会不断侵蚀它们的价值。你需要保护它们。

在本指南的后面部分，我们会向你介绍各种可以用来存放储蓄的工具，但现在正是开始了解它们的时候。

个人理财中最大的一个问题在于，当你没有闲钱时，了解如何处理储蓄似乎毫无意义——那是比你更富有的人才需要关心的事。但等你真的有了储蓄时，又已经太晚了：通货膨胀已经在削弱它们的价值，而没有投资所带来的机会成本也在减少收益。

正是在为中期目标存钱的过程中，你可以开始解决这个矛盾。随着储蓄的增加，开始研究不同的储蓄账户和不同的投资工具。这也是你需要理解储蓄工具具有不同到期期限的阶段。你愿意把钱锁定的时间越长，通常就能获得越多的利息。但如果你是在为中期目标存钱，就无法享受到长期储蓄所能带来的全部优势。

例如，你将无法享受向401(k)计划或个人退休账户（IRA）供款所带来的税收优惠；你也无法获得将债券持有至到期所能带来的全部回报。

但你仍然可以在有限的时间内锁定资金，并享受其中的一部分好处。

估算一下你达到中期目标需要多长时间——无论是购房首付，还是开一家商店所需的固定金额。当你每个月存钱时，记得将这些资金投资的期限控制在不超过该目标日期。你会发现，你的储蓄增长得更快，也能更早实现目标。

当理财顾问谈到长期储蓄目标时，通常指的是退休。他们指的是这样一天：你合上最后一个文件夹，放下键盘，把每天对着屏幕的日子，换成陪伴家人、度假旅行以及享受生活的时光。

当你刚刚开始职业生涯时，这件事很难去认真思考。

退休仍然是几十年后的事情，而在这段时间里会发生什么，谁也说不准。你真的需要把钱锁定30年甚至更久吗？也许到那时你并不需要它。也许在未来几年里，你会创办一家成功的企业，或者获得一份高薪工作，或者中了彩票。如果你在这段时间里突然变得富有，那么你就把今天需要的钱锁起来，用在一个你并不需要它的未来。

我们都希望，在第一份工作和最后一天上班之间的某个时刻，自己能迎来一夜暴富的机会。谷歌会用一卡车股票收购你的公司；专利授权费源源不断地流入；薪水和奖金达到七位数……而且还会继续增长。

但这并不是任何人可以依赖的事情。基于“总会有好事发生”的假设来规划个人财务，不仅是一个糟糕的决定，而且代价高昂。

长期储蓄目标最大的好处，是复利效应。你的钱所赚的钱，也会继续赚钱。你把钱锁定的时间越长，复利就越多，你的钱为你做的工作也就越多。

如果你从25岁开始，每个月存500美元，到65岁退休时，在年利率仅为3%的情况下，你将拥有464,687美元。你投入的240,000美元本金，将额外赚取224,687美元，平均每年5,617美元。

但如果你晚了十年，从35岁而不是25岁开始，到65岁时你只有292,596美元。你投入的180,000美元只赚取了112,596美元，平均每年仅3,753美元。

越早开始为长期目标存钱，你的钱就越能为你工作。不仅最终得到的“养老储备”会更大，而且你为达到这个目标所需要存的钱反而更少！

即使你有一个在退休前致富的计划，你仍然应该为长期目标存钱，而且应该尽可能早地开始。

在这一系列文章中，我们还讨论了为什么你应该存钱、如何追踪你的支出、把储蓄放在哪里才合适，以及退休基金。

原文刊于Due博客网站，授权英文《大.纪.元;时报》网站转载：“The Ultimate Guide To Saving Money, Part 2: How to Save Money”。

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