【大.纪.元;2026年01月20日讯】美国人的消费与信用卡紧密连结，信用卡如何使用对美国民众非常重要，关系到信用分数、未来的租房、买车和买房活动。学会如何使用信用卡，在美国生活才会更惬意。

2026年开始，针对改善美国人经济能力的最新举措，美国总统川普于1月9日表示，他呼吁把信用卡利率上限设定为10%，为期一年。

据统计，2025年12月，仍有47%的美国信用卡持卡人没有把卡费缴清，而且在这些“有卡债”的人里，61%已经背债至少一年。信用卡的年百分率（APR），全美平均约20%上下，而且新信用卡的利率会更高。

在美国，信用卡使用习惯会直接影响信用分数（FICO/VantageScore），因此背负卡债不仅要负担庞大利息，更会造成持卡人往后申请车贷、房贷或信贷时卡关。

因此，在使用信用卡时要注意以下10件事：

结账日（Statement Closing Date）：这一天会把你这期的消费“结算成账单余额”。将相关数据回报给信用局（Credit Bureaus）的时间通常接近这个时点。

到期日（Due Date）：你要缴款的截止日（通常在结账日后约21–25天）。建议：把账单全额缴清（pay in full），并把“自动扣款”设好，避免任何一次忘记而造成信用分数受损。

使用率（Utilization）大约等于你在“回报时点”的信用卡余额除以信用额度（limit）。

一般经验法则是；使用每张卡的额度小于30%，更理想是小于10%；总使用率也要低。

要注意：就算你每月都全额缴清，若在结账日前刷得很满，结账当下的余额很高，照样会拉低分数。可以在结账日前先“提前还款”把余额降下来。

迟缴（Late Payment）一旦到“30天以上”被记录，通常对信用分数伤害很大，且影响时间很长。所以，美国信用卡第一守则：永远不要迟缴（Autopay几乎是必备）。

美国信用卡年利率常见偏高，一旦你不是全额缴清，利息会很快把信用卡的回馈吃光光。

现金预借（cash advance）更贵：通常立刻起息，再加上手续费，成本惊人，不到万不得已时不要使用。

在美国常见年费卡，虽然一年要缴一定费用，但是可以靠“旅行点数、机场贵宾室、报销（credits）”来回本。但如果你不常旅行或懒得管理报销条件，常见更好的选择反而是免年费现金回馈卡。

在美国，跨境刷卡被收取外币手续费（Foreign Transaction Fee）（约3%）的情况很常见，不论你人在美国刷“外国商家”或人在国外刷“美国发的卡”，只要交易被视为跨境或外币，就可能被收取。

若你常在欧亚等国消费，建议至少有一张无外币手续费的卡，避免回馈、优惠被吃掉。

美国信用卡回馈看起来固然很香，但在高年利率的前提下，只要你有卡债，回馈通常就被利息抵消。

开新卡会产生硬查询（hard inquiry）、平均账户年龄（AAoA）下降，因此短期信用分数可能掉分。

相对关卡可能让总额度下降、使用率上升；把老卡关掉也会影响信用历史（视情况而定）。

若你6–18个月内要申请房贷：通常不建议频繁开新卡或大幅变更信用结构。

美国餐厅、旅馆、租车常见“预授权（Authorization Hold）”，会暂时占用额度。例如饭店入住时，先押一笔房费和押金；或是餐厅先以“未含小费”金额预授权，之后才补小费。

预授权期间，额度被占用，账单上看得到pending（待入账）；完成结账后，多余的预授权会自动解除，只留下实际消费金额入账。

如果有盗刷行为，你要做的是先冻结卡，再发起争议或拒付（dispute/chargeback）、保留证据。因此，信用卡通常比金融卡（debit card）更适合大额或网购，因为你不是先让自己的存款出走。

如果你经常在美国或外国旅行，建议：在美国至少保留2张卡：一张日常高回馈（免年费佳）、一张无外币手续费（出国、回国必备）；设定Autopay全额扣款，而且结账日前控制余额；小心信用分数：结账日前把余额降到低使用率；尤其准备房贷或车贷前6–18个月，少开新卡、少关卡；维持稳定的信用结构与低负债比；避免现金预借、避免只缴最低应缴。◇

责任编辑：李曜宇#