【大.纪.元;2026年01月06日讯】（Deanna Ritchie撰文／大.纪.元;记者赵孜济编译）大多数大学生把精力花在期中考试、学费账单、歌星Post Malone的演唱会、春假计划，以及也许是找到第一份毕业后的工作上。退休？那感觉像是遥远的一生以后。当你还是十几岁或二十出头时，去思考几十年后才会发生的事情，似乎没有必要。

但是实际上，在大学时期开始为退休储蓄，在财务上是一个明智的举动。由于复利和时间的力量，即使是在学生时代做出的小额投入，也可能在未来滚雪球般增长为财富。更重要的是，当你现在就开始建立良好的理财习惯，你将在未来拥有所需的自由、安全感和选择权。

在本文中，我们将解释为什么在大学储蓄至关重要，什么是退休账户，它们如何运作，以及你应该预留多少资金。

虽然今天看起来这似乎不是什么大事，但在大学期间（甚至更早），你应该开始为退休储蓄，原因有好几个。

复利的力量

复利是“利上加利”。基本上，它是你在本金（初始金额）上获得的利息，加上你之前各个周期所累积的利息。作为一名大学生，这既可能对你有利，也可能对你不利。如果你希望它为你所用，关键就在于时间。

例如：

• 如果你从20岁开始每月投资100美元，假设平均回报率为7%，到65岁时你将拥有超过50万美元。
• 然而，如果你等到30岁才开始，尽管只少投资了10年，到那时你大约只有25万美元——只有前者的一半。

简而言之，越早开始，你就能用更少的努力达到同样的目标。

开始时你有多少钱并不重要。随着时间的推移，即使每月25至50美元，也可以累积成一笔有意义的退休储备。这就像种下一颗种子。过一段时间，它会长成一棵树，为你提供荫凉和安全。

建立终身习惯

在大学为退休储蓄，不仅仅关乎金钱，也关乎自律。如果你现在就练习把收入的一部分存起来，毕业后你更有可能坚持你的储蓄计划。习惯一旦在早期形成，往往就会长期保持。

为未来保护自己

随着年龄增长，生活成本将会上升。医疗保健会变得更加昂贵。社会保障可能不再像过去那样可靠。然而，你越早开始储蓄，就越有可能在通胀和不确定性中生存下来。

收入不稳定，可能会让为几十年后的事情储蓄看起来令人恐惧。幸运的是，退休账户并非完全不可触碰。

• •提前支取罚金。如果你在59岁半之前取款，通常需要支付10%的罚金。
• •存在例外情况。在某些情况下你可以避免罚金，例如用于支付高等教育费用、医疗账单、购买第一套住房、在失业后支付保险费，或者当联邦灾难被宣布时。

由于这种灵活性，你的退休储蓄并不像你想像的那样被“完全封存”。尽管如此，最好的做法仍然是让这笔钱继续增长，不要轻易动用。

退休账户是一种特殊类型的储蓄和投资账户，旨在鼓励长期投资。最大的优势是什么？税收优惠。

与普通储蓄账户不同，退休资金通常投资于股票、债券或共同基金。

一般来说，你会遇到以下几种类型：

1. 401(k)。由雇主提供。在许多情况下，雇主会匹配你的缴款。本质上，这相当于免费的钱。
2. 传统个人退休账户（Traditional IRA）。由于缴款是在税前进行的，你当前的应税收入会降低。当你提取退休资金时，需要缴税。
3. 罗斯个人退休账户（Roth IRA）。你缴入的钱是税后资金。作为交换，在退休时提取资金不需要缴税。

对大多数大学生来说，罗斯个人退休账户最有意义。由于你很可能处在较低的税率档次，提前缴税相对不那么痛苦。将来当你的收入更高时，你就可以免税提取资金。

如果你未满18岁，你的父母或监护人可以为你开设一个监护型个人退休账户（custodial IRA）。该账户与你的社会安全号码绑定，但在你年满18至21岁之前（具体取决于你所在的州），由他们来控制。

退休账户类似于一个温室：

• 你投入资金。缴款可以通过工资扣除[401(k)]或直接存款（IRA）完成。
• 你的资金会用来投资。你可以购买股票、债券、交易型开放式指数基金（ETF）或共同基金。
• 它随着时间增长。随着市场上涨并产生复利，你的账户余额逐年增加。
• 你让它保持不动。理想情况下，应当避免在59岁半之前提款，以最大化增长。
• 你在退休时提取资金。罗斯个人退休账户的提款是免税的，而传统账户的个人退休账户和401(k)提款则需要缴税。

你可以让这些种子（缴款）在温室中生长，直到它们变成更大的成果（你的退休储蓄）。

即使你的预算很紧，也有一些简单、低成本的方式可以开始：

利用高收益储蓄账户和定期存款（CD）

这是用于短期资金且没有风险的绝佳选择。你可以随时从储蓄账户中取款，而定期存款则会在数月或数年内以固定利率锁定你的资金。你可以用它们来为学费或其它近期支出储蓄。

寻找低成本的在线券商

通常，在Fidelity、Charles Schwab、Robinhood或Webull等平台上，你可以零交易佣金、无最低投资额进行投资。因此，你可以保留更多自己赚到的钱。

进行小额、持续的投资

零碎股票（fractional shares）允许你每月只用20或30美元进行投资。开始投资时，一致性比金额大小更重要。原因在于，这能建立习惯并帮助你积累储蓄。

不想挑选个股？投资指数基金简单、低成本且分散化。沃伦‧巴菲特推荐标准普尔500指数基金，并投资于美国数百家顶级公司。

看看智能投顾平台

像Betterment或Wealthfront这样的平台，会根据你的目标为你管理投资组合。通常年费约为0.25%，而且你可以用低至20美元开始。

发现适合初学者的友好投资应用

通过Stash和Acorns等应用，你可以轻松、自动地开始投资。Stash允许你用5美元起步，而Acorns会把你的消费金额向上取整，并将找零部分进行投资。

此外，Acorns Later提供罗斯和传统个人退休账户投资平台，帮助用户为退休储蓄。除了提供按年龄划分的投资组合、定期存款以及工资分配来帮助管理退休储蓄外，它还提供潜在的税收优惠。

如果你在工作，无论是兼职还是暑期工作，你都可以开设个人退休账户。罗斯个人退休账户通常是学生的最佳选择。越早缴款，你就越能从几十年的免税增长中受益。

在大学期间你应该投资多少？

你需要考虑自己的收入和支出，但以下是一些指导原则：

• 理想情况。如果可以，储蓄你收入的10%至15%。
• 资金紧张时。即使每月25美元也值得。这相当于少点一两次披萨外卖。
• 随着收入增加。稳步提高你的缴款比例。

计算结果如下：

• 从20岁到65岁，每月50美元：约22万美元
• 从25岁到65岁，每月200美元：约53万美元
• 从20岁到65岁，每月200美元：超过88万美元

最终，真正更重要的是时间，而不是金钱数量，这凸显了尽早开始的重要性。

当你还在为期末考试、室友关系以及毕业后的去向而摸索时，退休似乎遥不可及。然而，正因为如此，你才应该在大学阶段开始行动。越早开始，你的资金就有越多时间增长，而你在未来的财务压力也会更小。

通过罗斯个人退休账户、智能投顾、指数基金以及定期缴款等简单工具，你将获得相当大的优势。把这看作是送给未来自己的礼物。你开始得越早，退休时拥有的自由、选择和安全感就越多。

在你努力取得学位、为春假存钱的同时，今天就迈出一个小小的步骤：开设一个退休账户。随着年龄增长，你会越来越感激自己当初的这个决定。

原文刊于Due博客网站，授权英文《大.纪.元;时报》网站转载：“Saving for Retirement in College: Why Starting Young Is Your Greatest Advantage”。

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