【大.纪.元;2026年01月09日讯】（大.纪.元;记者赵孜济编译报导）你的工作是为了支付你的账单。这是它的首要任务——你需要赚到足够的钱来支付房租、把食物摆上餐桌，并让家里的灯一直亮着。

在你满足了这些基本义务之后，接下来是其它几乎同样重要的开支：一辆车、保险，以及娱乐。

随着收入的增加，最先发生变化的是这些开支所带来的质量提升。公寓变得更大了。食物变得更好了。汽车更新、更闪亮了。娱乐也从电影和爆米花，延伸到一次去坎昆的旅行。

到了这个阶段，如何花钱的问题就发生了变化。一旦你有能力作出选择，其中一个选择就是不花钱——你可以把钱存起来以备不时之需。存钱这种行为，从一种“有了更好”的奢侈，转变为任何负责任的成年人都必须确保具备的必需品。

花钱很容易。到处都是商店和顾问，热衷于向你提供如何花钱以及把钱花在什么地方的建议。相比之下，存钱却更难。

金融教育基金会“FINRA”的一项调查发现，过去一年中，几乎每五个美国人中就有一个花的钱超过了自己赚的钱，接近一半的人没有应急储备金。拥有信用卡的人中，有35%在去年某些月份只偿还了最低还款额。这种做法会让高成本债务不断累积。最令人担忧的是，只有略多于三分之一的人能够在一项基础金融知识测试中，正确回答五个问题中的四个。

这项测试询问的是一些简单的问题，例如利率的累积效应、通货膨胀以及抵押贷款利率。

金融教育的缺失令人震惊，但也许并不令人意外。尽管如今大多数州都开设了——有些州甚至要求——面向高中生的金融素养课程，但这些课程往往显得空洞无力。对于没有收入（也没有开销），更遑论储蓄的青少年来说，谈论利率与债券价格之间的关系听起来更像是学术问题。当他们还在数着零钱、只为了买一款新电子游戏时，长期储蓄计划和投资策略对他们来说根本不重要。

然而，当储蓄信息真正变得重要且相关时，却已经太晚了。成年人几乎没有途径去获得他们所需要的金融素养。结果就是，太多人不知道该如何存钱。

然而，存钱是成年人必须要做的最重要的事情之一。

存钱并非奢侈之举。一旦你有能力支付房租并养活自己和家人，这就是每个人都必须做的事情。每一份工资中都应该拿出一部分存起来，并妥善保管，原因有五个。

1. 为不时之需而存钱

存钱最重要的原因，是确保你有一张安全网。支出是不可避免的。你总会有开销。你总是要吃饭、要有住处。

但收入却并非如此。

你的雇主可能会裁员。你的客户可能会结束合作关系。你随时都有可能失去工作。而且你必须假设这种情况会发生。

除非你有来自其它独立来源的、完全有保障的收入，否则你就必须在这样的假设下生活：在任何时候，你的收入都可能中断，而且很长一段时间都不会恢复。

根据美国劳工统计局的数据，2021年1月至5月期间，失业的中位持续时间在15.3周到19.8周之间。2021年4月，正在找工作的人中，不到四分之一的失业时间少于五周。超过55%的人至少失业了15周，43%的人至少失业了27周。

这意味着他们将近半年没有收入。换句话说，2021年美国的失业人群中，几乎有一半的人失业时间至少比最长失业救济金期限至少长一周。

毫无疑问，新冠（COVID-19，中共病毒）疫情让2021年找工作比平时更加困难，但如果你没有收入，你能撑多久？你是否有信心在福利用完之前找到一份工作？

每个月存钱，你就会拥有在收入突然中断时所需要的缓冲。你不必向朋友或家人乞求帮助，也不必为了确保能付得起房租而接受遇到的第一份工作。

2. 应对意外支出

2018年，美联储的一份报告指出，40%的美国成年人无法应付仅400美元的意外支出。他们要么必须借钱，要么必须卖掉一些东西，或者根本无法承担这笔费用。

这意味着，美国近一半的成年人，只要遇到一次小型追尾事故、一笔兽医账单，或一台锅炉损坏，就会陷入严重的财务问题。而这些事情每天都在发生。

意外支出之所以令人“意外”，不在于它们是否会发生，而在于它们发生的时机。

如果你开的是一辆旧车，迟早会出问题。如果你养了宠物，总有一天它会生病、会变老。房主都知道，洗衣机最终会坏掉。电脑随着时间推移会变慢。手机可能会丢失或被盗。

你无法知道这些突如其来的支出何时会落到你头上。但你可以预期，它们总有一天会发生。当它们发生时，你需要做好准备。你需要预先存够钱，这样意外费用才不会把你击倒。它们也许令人痛苦、烦人，但这是生活的一部分。

3. 买房

并不是所有人都要买属于自己的房子。租房可以提高流动性：如果你不需要先卖掉房子，那么去全国另一端接受一份薪水更高的工作就容易得多。

租房还能把许多建筑方面的责任转移给房产所有者：漏水的屋顶和白蚁巢穴也许会困扰你，但必须实施解决方案的是别人。而且，拥有住房并不总是一项好投资。房屋有各种费用，房价也并非总是上涨。你投入到买房的钱，可能在别的地方表现更好。

但拥有自己住房也有许多优势。你不再付房租，而是让大部分抵押贷款还款留在自己身上。你不必受制于一个并不关心你利益的房东。最重要的是，这处房产是你的。这是你的家。

然而，在你真正踏入房地产市场之前，你必须先存钱。最低限度的存款额约为房价的约3.5%，但更现实的情况是，你至少需要存下房价的5%，而且通常要更多。

而且你应该多付一些首付款。首付款越高，你需要支付给银行的利息就越少。

如果你计划拥有自己的房子，你就必须存钱——既是为了买到更好的房子，也是为了用更少的钱买下这套房子。

你存下的钱会帮助你度过艰难时期，确保你在紧急情况下安然无恙。你还需要为那些需要大额首付的重大支出而储蓄。不过在某个时候，你会想停止赚钱，把全部精力放在享受生活上。你会想要退休。

为退休存钱，必须成为你储蓄计划中的一个基本组成部分。它可能感觉不像是储蓄计划的一部分，因为你并不是在存一笔很快就能用到的钱。事实上，大多数退休计划在你提前动用账户时，都会征收税款和罚金。但你是在选择今天不花钱，以便将来有一天——当你更需要它的时候——能够花这笔钱。

好消息是，为退休存钱比其它形式的储蓄更容易。各种各样的计划，从401(k)、年金到个人退休账户（IRA），可以让储蓄变得自动化，甚至可以延税。关键在于，确保你至少参加了一种计划，并且充分利用退休储蓄所提供的机会。有时，仅仅同意为未来多存一点钱，你就能提高自己的实际薪酬。如果你的雇主提供配比供款，你应该接受所有能拿到的配比供款。否则，你就等于白白放弃了应得的福利——这些钱最终都留在你雇主的手里。

富人与其他人的区别在于：其他人为钱工作，而富人让钱为他们工作。他们每个月都会存钱、进行投资，并让复利发挥作用。

假设你从第一份工作中拿出了100美元。每个月，你再存100美元，并把它投入一个年收益率为5%的投资计划。20年后，你将一共存下24,000美元。而复利的效果意味着，你的账户里实际上会有41,374美元。你每个月存100美元，而这些钱每年为你赚取870美元。20年后，你将多出17,000多美元。

要实现这种复利效应，如今不像过去那么容易了。当前的利率很低。银行里的储蓄账户年利率低于通货膨胀率，因此除了安全之外，把钱放在那里意义不大。但你还有其它选择，从债券和股票，到房地产和退休基金。

它们各有优缺点，也都伴随着各自的风险。在作出决定时，你必须权衡这些风险。但它们共同的作用是，确保你的钱为你工作，从而让你少为钱而工作。

本指南不是一本投资手册。我们没有资格提供投资建议，也不会告诉你应该把钱投向哪里。我们能做的，是告诉你如何存钱，并在你存下钱之后，建议一些可以放置这些钱的地方。

不过，在你投资储蓄之前，你应该寻求专业意见。

我们把这份指南分成了两部分。

在第一部分中，我们将讨论存钱的策略。

每个月把现金存起来并不简单。这需要自律和习惯，需要对自己花了多少钱有清醒的认识，也需要理解储蓄所带来的好处。

我们会讨论你应该存多少钱，以及如何追踪你的支出，避免存得太少。我们还会讨论债务问题，因为欠债可能与储蓄背道而驰。在你开始创造盈余之前，有些债务是你必须先清偿的。

我们还将解释如何削减开支以增加你的存款，并设定目标来实现你的计划。

在第二部分中，我们将讨论一些可以让你的储蓄增长的去处。我们不会提供一份详尽的清单，也不会试图告诉你哪些地方最适合你。每个人的优先事项都不同。但我们希望展示，在你存下一笔钱之后，可供选择的各种不同方案。

在接下来的文章中，我们将讨论如何存钱、追踪你的支出、把储蓄放在什么地方才合适，以及退休基金。

原文刊于Due博客网站，授权英文《大.纪.元;时报》网站转载：“The Ultimate Guide to Saving Money, Part 1: Why You Should Save Money”。

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