【大.纪.元;2026年03月17日讯】根据美国教师保险与年金协会（Teachers Insurance and Annuity Association of America, TIAA）研究所的一项调查，对基本金融知识问题，只有三分之二的Z世代成年人能正确回答一半或更少——这一比例低于其它任何世代。

同时，美国房地产经纪人协会（NAR）的一项调查发现，超过一半的美国人在高中或大学期间，从未接受过任何正规的金融知识课程，包括购屋的益处。

这种知识鸿沟会造成实实在在的损失。美联储发现，普通房主的净资产中位数为39万6,200美元，而普通租屋者的净资产中位数仅为10,400美元。然而，同一份报告也显示，约有三分之一的潜在购屋者，甚至不知道有首付援助计划的存在。

这样的知识落差，导致YouTube有近五亿订阅量的网红MrBeast（真名Jimmy Donaldson）正在押注他的网络影响力，为下一代建立起真正的金融素养。

MrBeast的公司Beast Industries最近收购了Step，这是一款针对青少年和年轻人的金融App，目的在帮助用户建立信用、增加储蓄并打下财务基础。该App透过游戏、问答和最低1美元的投资等方式来实现这些目标。

房地产投资者兼Legacy Wealth Holdings创始人提姆・布拉茨（Tim Bratz）认为，如果你的孩子对金融知识领域感兴趣，他们就已经遥遥领先了，这种兴趣应该得到鼓励和培养。

因此，以下有8个重要的金融素养，值得从青少年时期（甚至更早期）就可以开始建立：

1. 钱不是只用来花，还要分流

青少年首先要知道，每一笔收入进来后，通常要分成几部分：
花费：日常消费、娱乐、交通、衣物；
储蓄：短期目标，例如买手机、旅游、学费；
紧急预备：临时需要用钱时，不必刷卡或借钱；
投资：让钱自己慢慢长大；
捐赠或分享：建立对金钱的价值观；
这里的最基本的概念不是“省钱”，而是有计划地分配。

2. 预算不是限制，而是让钱用在重要的地方

很多青少年会觉得“预算（Budget）”很无聊，但其实预算的重点是：你想要什么，就要先安排钱去哪里。

可以教他们最简单的做法：每月有多少收入、固定会花多少、还剩多少、
剩下的要存多少、投资多少。让他们知道如果不做预算，通常就是钱自己消失。

3. 储蓄要有目标，不然很难持续

单纯跟孩子说“要存钱”效果通常不好，因为太抽象。比较有效的是让青少年用目标来存，例如：3个月后买笔电、暑假旅游基金、大学前的应急金、第一台车的头期款。

这样他们比较容易理解：存钱不是不能花，而是把花费延后，用来换更重要的东西。

4. 复利是最值得提早懂的概念

这是青少年最该早点知道的金融知识之一。意思很简单：钱不只是会生利息，利息还会再生利息。越早开始，小额也可能累积成大数字。

青少年不一定要立刻会算很复杂的公式，但一定要懂：18岁开始存，比30岁开始存有很大差距。投资时间比“一次投入很多钱”更重要！提早开始，是年轻人最大的优势。

这也就是为何美国总统川普，要赠送每位刚出生的美国人一个“川普账户”的原因了。

5. 信用卡的钱只是先借来用

美国青少年很快就会接触到信用分数、信用卡、分期付款，所以要很早建立正确认知：信用卡是借来先用，不是多出来的收入；没有全额还清，通常会有高利息；只付最低金额，债务可能拖很久；迟缴会影响信用记录。

最重要一句话可以直接教他们：刷卡前先问自己：如果今天就要用现金付，我还会买吗？

6. 信用分数非常重要

青少年需要知道，信用分数不只是为了借钱，它会影响很多事，例如：申请信用卡；影响车贷、房贷利率；还有租房审核；有些情况下甚至影响保费或审核条件。

他们至少要懂4点：按时付款很重要、不要刷爆额度、信用历史越长通常越有利，还有不要乱申请太多信用产品。

7. 投资不是赌博，但也不是保证赚钱

青少年应建立正确的投资观，而不是只看社群媒体的暴富故事。他们至少要知道几件事：股票会波动，有风险；报酬越高，通常风险也越高；分散投资很重要；长期投资通常比短线追涨杀跌更稳健；不懂的东西不要乱投。

8. 税不是只有成年人要懂

青少年即使只是打工，也很值得先了解基本税务概念，例如：薪水不一定是全部到手，可能会被预扣；W-2、1099是不同收入型态；报税不是“多缴一次”，有时是核对或退税；收入形式不同，责任也不同。

这里重点是赚到的钱，不一定全部都能自由花掉。

给美国青少年建立金融素养，核心不是把他们变成投资高手，而是让他们提早学会管理收入、控制支出、理解信用、避免负债、认识复利，并能保护自己不被金融陷阱伤害。◇

责任编辑：李曜宇＃