【大.纪.元;2026年05月31日讯】（英文大.纪.元;记者Adam H. Douglas撰文／吴蔚溪编译）像Chime和SoFi这样的新型数字银行（Neobank）通常收费更低、App设计更现代，也提供一些传统银行少有的功能。不过，它们也有一些需要考虑的地方，例如存款保障方式、客户服务以及贷款服务等。

哪一种更适合管理您的钱？这完全取决于您平时如何使用银行服务。

数字银行是一种金融科技（Fintech）公司，通过手机App或网站提供银行服务。没有实体网点，也没有柜台服务，所有操作都在手机上完成。

严格来说，大多数数字银行并不是真正的银行。它们通常没有银行牌照，因此必须与持牌银行合作，才能提供存款账户和美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险。这一点比很多人想像的重要，我们后面还会谈到。

比较知名的数字银行包括Chime,SoFi,Varo,Current和Wealthfront。传统银行如摩根大通（Chase）、美国银行（Bank of America）、富国银行（Wells Fargo）以及当地社区银行，则直接持有联邦或州政府颁发的银行牌照，并受到更全面的监管。

费用是数字银行最大的优势之一。

以下是一些常见费用的比较（除非符合费用免除条件，否则都是标准费用）：

传统银行（2026年5月标准支票账户）：

大通银行（Chase Total Checking）：每月15美元的账户管理费，34美元的透支费，以及在非大通银行ATM机取款时产生的3至5美元手续费。

美国银行（Advantage Plus）：每月12美元账户费；10美元的透支费；使用非美国银行ATM取款需付2.50美元的手续费。

富国银行（Everyday Checking）：每月15美元账户费；透支费35美元；使用非富国银行ATM取款收费3美元。

数字银行：

Chime：无月费；无透支费（每月至少有200美元直接存款并持有有效Chime卡，可享最高200美元SpotMe透支额度）；超过47,000台免费ATM网点。

SoFi：无月费；无透支费（每月至少有1,000美元直接存款，可享最高50美元透支额度）；超过55,000台免费ATM网点。

Varo：无月费；无透支费（每月至少有800美元直接存款，可享最高250美元透支额度）；超过40,000台免费ATM网点。

以上三家数字银行都没有月费，而且无需满足任何豁免条件。不过，尽管这些新型银行提供的透支保障服务是免费的，但通常要求用户存入符合条件的直接存款，且设有支出限额。

当您的钱存放在传统银行时，该银行直接属于联邦存款保险公司成员机构。您的存款可享有保险保障，每位储户在每家机构的存款最高受保额度为25万美元。

而在数字银行，情况有所不同。

在美国，联邦存款保险提供一种“穿透式存款保险”（Pass-through Insurance），这是一种通过第三方，对储户存放在受联邦存款保险银行中的资金，获得的保险保障（前提是符合相关规定）。

简单来说，您的钱实际上存放在合作银行，而不是数字银行本身。联邦存款保险保障的是持有您资金的持牌银行，而不是数字银行公司。

在资金从数字银行转入合作银行的过程中，存款可能暂时不受保险保护。如果数字银行在资金到达合作银行之前发生问题，这个时间差就可能变得非常关键。

开户前，请确认数字银行显示了联邦存款保险公司即FDIC标志，并查清楚是哪家合作银行保管您的存款。大多数正规数字银行都会公开这些信息，但需要您得查看。

数字银行通常在App体验方面表现出色，但电话客服往往较弱。

很多用户反映，很难联系到数字银行的客服人员。这使得问题咨询和故障处理变得更加困难。

如果您遇到交易纠纷、账户被冻结或遭遇诈骗，无法及时与真人客服沟通，可能会让您损失时间甚至金钱。

传统银行，特别是大型银行，通常提供营业网点、专门的反诈骗热线以及面对面解决问题的服务。如果您经常处理复杂交易、大额电汇或现金存款，这些服务会非常有价值。

数字银行近年来在帮助用户建立信用记录方面进步很大。

很多数字银行提供：

与存款挂钩的担保信用卡；

向全部三大信用机构报送数据的信用建立贷款；

传统银行提供的金融产品种类更丰富，例如房贷、车贷和其它贷款。相比之下，数字银行的贷款选择通常较少。此外，传统银行和信用合作社在贷款审批方面通常也更灵活。

把数字银行作为主要账户，同时向其它机构申请房贷是很常见的做法，一般不会影响贷款申请。贷款机构主要看您的信用记录，而不是您使用哪款银行App。

如果您希望把所有金融服务都集中在一家机构，传统银行仍然更有优势。

任何银行系统都可能出现问题，关键在于问题发生后如何处理。

传统银行有完善的争议处理流程和时间规定，尤其是在借记卡和电子转账纠纷方面。您可以直接到营业网点，也可以要求经理介入处理。

过去，一些数字银行曾出现账户被冻结的问题。有时是自动反欺诈系统触发，有时是技术平台故障造成。部分用户反映，他们的资金被锁定数天，却找不到有效的解决途径。

这说明，即使数字银行提供美国联邦存款保险公司保障，与传统银行相比，在实际服务和问题处理方面仍然存在差异。

在决定使用某家数字银行之前，可以先查看美国消费者金融保护局（CFPB）的投诉数据库，同时参考应用App商店中的用户评价。

数字银行可以作为主要银行账户使用吗？

大多数数字银行日常使用是安全的，但您需要确认存款通过合作持牌银行获得美国联邦存款保险公司保险保障。

在存入较大金额之前，请查看数字银行网站，确认合作银行名称并核实其具有美国联邦存款保险公司保险资格。

数字银行和网上银行有什么区别？

网上银行通常拥有自己的银行牌照，并直接属于美国联邦存款保险公司成员机构，与实体银行类似。

而数字银行通常是没有银行牌照的金融科技公司，通过与持牌银行合作提供存款服务。

从监管角度来看，网上银行通常比数字银行受到更直接的监管。

如果主要账户在数字银行，能申请房贷吗？

可以。您使用哪家银行账户，通常不会影响房贷资格。贷款机构主要考察您的信用评分、收入、债务收入比以及工作记录。您的支票账户使用哪款银行App，一般不会被纳入考虑范围。不过，实际办理房贷时，大多数人还是会通过传统贷款机构。

如果数字银行冻结了我的账户怎么办？

立即通过App联系客服，如果有电话客服，也应同时拨打。保留所有沟通记录。如果在合理时间内无法解决问题，可以向consumerfinance.gov美国消费者金融保护局（CFPB）投诉。另外，最好在另一家银行保留一笔应急资金，以防账户出现问题时无法及时取用资金。

原文：Neobank Versus Traditional Bank: Which One Is Actually Better for Your Money?刊登于英文大.纪.元;。

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责任编辑：韩玉#