【大.纪.元;5月20日讯】自由时报记者林美芬／报导．摄影

今日案例

明耀才从卡债族的恶梦中脱离，享受不到几天无债一身轻的快乐，马上又面临老妈要求存钱的命令，急急如律令，让明耀不得不接受。

28岁的明耀，每个月有台币5万元左右的薪水收入，就是喜欢买名牌、跟朋友欢唱共乐，不止把薪水都用掉了，还欠了快台币50多万元的卡债，被逼得喘不过气来，所幸，老妈拿出私房钱来替明耀还债，但明耀也向老妈承诺，绝对不再欠卡债，还必须存钱，以为将来打算。

明耀身上没有欠债，也没有存款，突发奇想，最好是买个房子，每个月缴贷款来硬逼自己存钱，既有房子、又有存款，既承诺了对老妈的诺言，也算是稳当一点的投资。

精算解析

明耀是个活泼爱朋友的年轻人，生活负担就比较重一点，如果真要存钱或买房子，就非得牺牲一部分生活品质，降低物欲及玩乐，买房子硬逼自己存钱，是个值得尝试的手段。

明耀如果跟父母同住，买房子就偏向投资型，房子租金收益是个重要的考量。但手中一点存款都没有就要买房子，其实是很冒险的事，牵涉到明耀自己的决心，同时至少要有两点搭配，包括银行100%贷款，及还得起后续每个月的贷款金额，明耀的决心及工作条件就很重要。

理财建议

1.最好还是先存一点钱再来买房子，比较完美的购屋款准备是：三成自备款，在自己的收入中三分之一付房贷、三分之一家用、三分之一理财及休闲，依照明耀的情况，既不用养家，只有理财及休闲的费用，所以还不会太辛苦。

2.投资型房屋是明耀比较适合的房屋类型，出租率高的套房、或是交通方便的房子都适合；如台北市内的套房、郊区有捷运优势的中小坪数住宅，甚至是大学周边的学生套房等，出租频率及价格都不错。

3.店面投资虽然可能的收益会更好，但明耀的自备款及还款能力有限，而店面价格比较高，不适合明耀过度膨胀债权去投资。

房贷计算

1.以明耀收入来计算，最好不要买超过400万元的房子，这样以3％利息来算，明耀每个月房贷支出维持在2万多元，等于是收入的一半左右，对自己的生活影响不大。

2.明耀是正常上班族，又脱离卡债一族，银行可以放款的贷款成数会高一点，在低总价区可以有全额加装潢的超额贷款房子，或至少也有80%的房贷。

3.如果是买到成屋，可以立即出租，则租金可以转做一部分贷款的款项，那明耀的生活品质还是可以过得如以往的快乐；只要挑到不错的产品，则投报率5%以上，比银行定存利率高。

购屋区域

全台都有这些价位的产品，挑地点是很重要的，即使台北市的单价高，但套房的总价还是明耀可以负担的。

看屋提案1

店面是今年投资型不动产最HOT的商品，挑地点很重要，出租率高，收益绩效也高。

看屋提案2

都会区里的套房，只要维护得好，交通方便，出租率及租金表现都很不错，这些租金可以转做房贷支出，大台北地区挑高的套房案相当多，收纳空间多一点，更让租屋族喜爱。

看屋提案3

学生套房的投资，只要慎选校誉良好的学校，招生稳定，出租率也高，租金收益相当稳定，适合小额投资，全台各大学周边，类似的投资案不少。(http://www.dajiyuan.com)