【大.纪.元;2025年04月20日讯】（Deanna Ritchie撰文／大.纪.元;记者赵孜济编译）如果你还没有开始制定退休规划，不要紧张。虽然会带来些压力，但你远非孤单一人。
根据2024年Allianz Life年度退休调查，56%的美国人没有制定实实在在的退休财务计划。这项于今年2月和3月进行的调查还发现，近一半（48%）的25岁以上人士担心生活过于节俭，无法充分享受退休生活。
此外，45%的受访者表示，他们不知道如何最佳分配退休储蓄。
那么，为什么这么多人没有退休规划呢？这个问题没有单一的答案。有些人可能担心未来，或自己有其它财务优先事项。其它人则可能觉得制定退休规划的过程令人不知所措。
虽然缺乏退休规划可能让人感到畏惧，但开始制定计划永远不晚。下面是帮助你重回正轨的分步指南。
随着年龄增长，退休规划有助于保持财务独立。尽早规划和储蓄可以减少对社会保障或其它有限收入来源的依赖。此外，通过制定清晰的退休计划，你可以享受理想的退休生活方式，而无需担心财务问题。
如果没有财务计划，退休可能会限制你的选择，并可能给家人带来负担。但是，即使起步很晚，只要遵循坚实的策略，你仍然可以实现财务安全。
要制定退休计划，首先必须评估你的财务状况。确保收集以下信息：
-收入：包括所有收入来源，如工资、副业和投资。
-支出：跟踪你的月度支出，将必需品（如住房、水电、食品杂货）与非必需品（如娱乐、旅行）分开。
-储蓄：检查所有储蓄账户，包括紧急基金、普通储蓄和退休账户。
-债务：负债包括抵押贷款、信用卡余额和学生贷款。
这种评估可以给你提供财务健康的概览。此外，你会发现可以储蓄更多、调整支出和更快偿还债务的途径。
估算你需要多少资金才能过上舒适的退休生活。根据财务专家的建议，你应该争取达到退休前收入的70%～80%，以维持当前的生活方式。然而，这取决于你的具体情况。
-退休年龄：你计划何时退休？提前退休需要更大的储蓄账户。相反，延迟退休可能会减少所需总额。
-预期寿命：估算你的预期寿命有助于确保你不会耗尽储蓄。许多顾问建议至少规划20～30年的退休生活。
-医疗费用：规划退休时必须考虑长期护理和补充保险需求。
-生活方式目标：你计划旅行吗？想尝试新的爱好吗？你的退休收入应支持你期望的生活方式。
即使你起步晚，每节省一美元都让你更接近财务独立。要快速积累退休储蓄，请遵循以下步骤：
-充分利用退休账户：如果你的雇主提供401(k)或403(b)，要充分利用这些机会。自雇人士可以考虑SEP IRA或Solo 401(k)，这些账户有更高的供款限额。
-开设个人退休账户（IRA）：IRA提供税收优惠，有助于你的储蓄更快增长。根据你的税务情况，财务顾问可以帮助你选择传统IRA还是Roth IRA。
-设置自动储蓄：每月将一部分收入自动存入退休和其它储蓄账户。这种“设置后无需操心”的方法可以在无需持续决策的情况下积累储蓄。
-削减开支并增加收入：减少非必要开支。此外，可以通过副业、自由职业或兼职工作增加收入，为退休储蓄做贡献。
投资可以比普通储蓄账户更快地增加退休储蓄。然而，如果你起步很晚，你应该优先考虑平衡的投资方式。换句话说，投资时要同时考虑增长和风险。
-多元化投资组合：将股票、债券和房地产或加密货币等另类资产结合起来，可以实现稳定和增长。
-逐步增加供款：随着收入增长，逐步增加你的供款，即使只是小幅度增加。随着时间推移，这种逐渐增加将带来更多储蓄。
-考虑专业帮助：财务顾问可以帮助你制定符合目标和风险承受能力的策略。此外，他们可以帮助你在接近退休时降低资金损失的风险。
医疗费用可能迅速耗尽退休储蓄。根据一些研究，一对65岁的夫妇可能需要高达351,000美元的退休储蓄用于医疗保健。
基本医疗保险（Medicare）并不涵盖所有保健费用。它仅在65岁时生效，且不包括长期护理，如辅助生活或养老院护理。
-探索健康储蓄账户（HSA）：如果你仍在工作，不要错过HSA。你可以扣除供款，并为合格医疗费用免税提取资金。
-考虑长期护理保险：长期护理保险可以帮助保护你的退休储蓄。由于保费随年龄增长，最好在50岁或60岁初开始购买保险。
-保持健康：通过定期锻炼、健康饮食和预防性医疗，可以避免晚年昂贵的医疗问题，从而为其它退休需求节省更多资金。
虽然追求理想的退休生活很重要，但如果你起步很晚，可能需要调整自己的期望。如果难以达到目标金额，可以考虑以下方法：
-延迟退休：延长工作时间，即使是兼职工作，也可以显著增加你的退休储蓄，并推迟提款，从而延长资金的使用寿命。
-缩小生活规模：搬到更小的房子或更便宜的地区可以降低生活费用并释放资产。
-探索退休收入选项：通过产生收入的爱好、自由职业、咨询或兼职工作来补充你的退休基金。
储蓄退休金很重要，但这只是战斗的一半。最终，你希望你的储蓄尽可能长久。为了在退休时保持财务安全和舒适，你必须制定提款或资产消耗策略。
以下是一些常见的提款策略：
-最低要求分配（RMD）：你必须每年从延税退休账户中提取最低金额。虽然RMD可以提供可靠的收入来源，但也可能增加税务负担。
-4%法则：根据4%法则，你每年提取退休储蓄的4%，并根据通货膨胀进行调整。然而，这并非通用的解决方案。其有效性可能因市场条件和个人需求而异。
-税务意识提款：首先从应税账户提款，然后是延税账户，最后是像Roth IRA这样的免税账户。这种策略可以最大限度地减少储蓄的整体税收负担。
-固定金额提款：这种策略涉及每年从退休账户中提取固定金额。虽然它提供了可预测的收入，但在市场低迷时并非最佳选择。
-仅提取收益：如果你仅提取投资收益，你的本金将保持完整。然而，在市场低迷时，这种策略可能不太可靠，因为收益会波动。
-总回报策略：通过这种方法，你的投资将产生总回报，包括收入和资本增值。你可以每年提取总回报的一部分。
-桶式策略：将你的退休储蓄分为三个桶：短期、中期和长期。短期桶立即提供收入，而另外两个桶则投资以最大化增长和收益。
根据你的财务状况、风险承受能力和生活方式目标，你可能需要不同的提款策略。除了你的预期寿命、社会保障福利和其它收入来源外，还需考虑其它重要因素。
规划退休可能具有挑战性，尤其是如果你起步晚。认证财务规划师（CFP）可以根据你当前的财务状况和未来目标为你制定策略。此外，顾问可以帮助你保持责任感，并在情况变化时进行调整。
推迟制定自己的退休规划是很不明智的，但这并非不可弥补。现在采取行动，例如评估你的财务状况、最大化供款、明智投资和考虑医疗需求，你可以建立一个支持舒适和充实退休的投资计划。
最后，最重要的是立即开始。
原文：“What to Do When You Don’t Have a Retirement Plan in Place”刊登于Due博客网站。
《大.纪.元;时报》版权所有©2025。本文仅代表作者的观点和主张，内容仅作一般资讯参考用，没有任何推荐或招揽之用意。大.纪.元;不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财的建议。大.纪.元;不担保文章内容的准确性或时效性。
责任编辑：韩玉#
