【大紀元2025年09月24日訊】（英文大紀元記者Javier Simon撰文／柳嵊濤編譯）如果你有孩子，那麼你可能需要全額或部分承擔他們的經濟責任，但總有一天，他們會步入社會並自己管理財務。這對他們來說，或許會是一項艱巨的任務，尤其是他們在滿18歲之前無法開設自己的信用卡帳戶，許多都在成年以前對財務規劃的接觸較為有限。

不過，在你的引導下，你的孩子仍然有機會接觸到各類理財帳戶。這些平台能幫助他們更好地理解預算、儲蓄、投資，甚至為就讀大學做好準備。讓我們來深入了解一下。

你的孩子可能會通過兼職、零用錢而獲得一些收入。但與其只將所得現金放入存錢罐內，不如將其存放在一個安全的地方，例如由聯邦存款保險公司（FDIC）承保的支票帳戶中。

如果孩子尚未滿18歲，你可以為其開設一個聯名支票帳戶，這樣你與孩子都能使用該帳戶。不過，可以考慮讓孩子獨立掌控帳戶，以便更好掌握追蹤自己開支，並學習如何制定預算。

但不要只是隨便去街角的銀行開個帳戶。貨比三家才是明智之舉，找出最符合自己需求的選項才划算。最好的支票帳戶應沒有維護費或最低餘額要求，有些甚至還能賺取利息。

此外，還要留意帳戶是否包含其它功能，比如家長監管選項。這類功能包括消費限制，防止孩子在取款以及支付時超出某個限額。這不僅能幫助他們養成在財務上更為自律的習慣，也能讓他們學會將支出控制在預算範圍內。

培養良好的儲蓄習慣應儘早開始。但如果你的孩子未滿18歲，你就需要為其開設一個聯名儲蓄帳戶。

不過，在選擇帳戶環節同樣需要多方比較。並不是所有儲蓄帳戶都一樣，特別是在利息和年收益率（APY）方面有很大差別。

根據FDIC的數據，儲蓄帳戶的平均年收益率為0.39%。但你可以在一些網上銀行找到高收益儲蓄帳戶，對於大額存款，它們可能提供近5%到10%的年收益率。

對於孩子來說，擁有一個高APY儲蓄帳戶，能讓他們從小就體會到複利的威力，並建立長期儲蓄的觀念。

此外，你還可以考慮貨幣市場帳戶（Money Market Accounts）。這類儲蓄產品的APY通常高於傳統儲蓄帳戶，而且很多都與借記卡（Debit Card）掛鉤，從而可以在緊急情況時方便取用儲蓄資金。

不過，在選擇這類帳戶時，你需要考慮孩子的自律性。相關儲蓄應主要用於必需品和緊急開支。

如果孩子能通過借記卡輕鬆動用這些儲蓄，他們可能會忍不住把應急資金花在不必要的開銷上。

長期持續投資於股票和債券等證券，是積累並保持財富的有效方式之一。

你可在孩子出生時，便為其開啟投資之路——開設一份以孩子名字命名的監護型證券帳戶（Custodial Brokerage Account）。

在孩子達到法定成年年齡之前（18或21歲，具體取決於所在州），帳戶由你代為管理。不過在孩子成年後，他們就會對該帳戶擁有完全的控制權。

你可通過銀行或證券公司開設該類型帳戶，但務必仔細比較各種選項。最好的帳戶平台收費低甚至免手續費，並提供多元的投資選擇，以及各類金融工具和相關信息。

如果你本身對投資領域不熟，也可考慮通過機器人理財平台（robo-advisor，自動化投資顧問服務）開設監護型證券帳戶。

其運作方式如下：填寫一份有關自己的財務情況和投資目標的問卷，數字平台會根據你的答卷推薦一個多元化投資組合。這個投資組合由機器人理財平台自動管理，你不需要逐一評估以及挑選股票、交易所交易基金（ETF）或或共同基金。在某些情況下，平台還會根據市場變化自動調整投資組合配置。

監護型證券帳戶主要分兩種，它們的區別主要在於可投資的資產種類：

• 統一未成年人轉移法（Uniform Transfers to Minors Act，UTMA）帳戶，允許你投資幾乎所有類型的金融資產，從股票到另類投資皆可。 • 統一未成年人贈與法（Uniform Gifts to Minors Act，UGMA）帳戶，則僅限於傳統資產，例如現金、股票和共同基金。

不過要注意的是，UTMA帳戶可能並非在所有50個州都可使用。

高等教育的費用持續攀升，但你可以在孩子出生後就為其日後的高等教育進行投資，這其中包括為孩子開設一份以他們名字命名的529教育儲蓄帳戶。

這類儲蓄帳戶具有特定的稅收優惠。投入的資金所產生的收益可免稅增長，只要用於合格的教育支出（如學費、書籍和入學所需用品），提款也免稅。此外，一些州還會根據你的儲蓄金額提供州級稅收扣除或抵免。

529計劃允許你投資於許多種共同基金或按年齡調整的投資組合。這些組合由專業團隊管理，孩子年幼時資金主要投資於成長型證券如股票；隨著時間推移，投資組合的資產配置會逐漸轉向保守，以保護積累的儲蓄。

幾乎每個州都有自己的529教育儲蓄計劃，因此你可以選擇在任何州開設帳戶。孩子即使不在該州上大學，也可以使用帳戶中的資金及享受相關優惠。

但在比較不同的529計劃時，要特別注意投資選項和繳款上限等因素。

實現健康財務需要時間和實踐。如果你有小孩，應儘早讓他們學會財務規劃。可以通過幫助他們開設各類理財帳戶來實現這一目標，例如聯名支票和儲蓄帳戶、監護型證券帳戶，以及529教育儲蓄計劃。

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原文：4 Key Financial Accounts for Kids 刊登於英文《大紀元時報》。◇

責任編輯：李琳#