據分析，目前社會的中壯年，約在民國45~53年〈西元1934~1942〉出生的一群，被稱為M世代，屬於戰後的嬰兒潮人群。他們的生活是由貧苦轉向富庶，有著苦幹實做的精神，努力追求成功，但潛意識中卻有很高的危機意識與自我意識，擔心再度貧窮，卻只關心自我的物質享受，而不具人類智慧的內省力量和啟發作用。
民國54~69〈西元1943~1958〉年出生的一群，被稱為X世代，生長在經濟快速成長的時代，工作很有衝勁，講求速效，要求立即的報酬。他們不期待短期得不到的快樂，即時享樂的心態，讓他們的消費力量驚人。
民國69年以後出生的一群，號稱「新新人類」，被稱為Y世代、網路世代，生長在資訊飛快成長的時代，講求極速、極端、打破傳統，喜歡創意、DIY（自己動手做）、不受約束，有點怪又有些壞的點子，深受他們青睞，網路資訊與網路商店成形，讓他們這種講求自由的主張更得到發揮。
時代不停的演進，造成的價值官觀念也不相同，每個世代也正快速的被交替、取代。
現在我們經濟命脈上的菁英份子，是一群民國66年〈西元1955年〉以後出生的年輕人，被稱為N世代，他們處在跨越X世代末與Y世代的期間，生活的自主性強，有很大的包容性與深入探究的精神，對企業的利益很重視。他們有不怕嚐試的勇氣，所買的東西講究用途，不會被店員牽著鼻子走。
N世代的許多觀念與做法，兼具X與Y世代的特色，然而也有做事魯莽、不顧後果，對錢的看法普遍太過功利的缺點。過去老一輩人所強調的「道德良知」，完全被漠視，他們關心的是能快速的擁有大量的金錢與物品，凡事以金錢作為衡量價值的標準（買東西要買最貴的、非名牌不穿等），重利輕義（只向「錢」看，重「利益」不重「情義」）。
很多人誤以為學習理財就是學會生錢之道，就是投資賺錢。事實上，理財的真正意義是較寬大的，包括善用錢財、善於管理家庭經濟，使生活品質提高。如果孩子缺乏正確的理財觀念，不知道用錢與賺錢的道理；又只專注在讀書取得高分，普遍缺乏經濟觀念，當然就容易有花錢如流水，重複購買性質相同的玩具；玩過、用過的東西也不曾愛惜，壞了就丟，再買新的；用錢不眨眼等濫用金錢的壞習慣了。
目前國中小、學的學校教育與社會環境，可以提供給孩子有關金錢觀、錢的價值與管理錢財的理財教材十分微少，孩子所建立的理財觀念，幾乎百分之九十承襲自父母（或近親）。如果他們的理財觀念與做法有偏差，孩子承襲的機率就會加大，自然很難有正確的理財觀念。
這些缺乏理財觀念的孩子，一旦進入學校與社會複雜的群體染缸裡，金錢往往是難以抗拒的誘惑所在，孩子不了解金錢真正價值，也不明白該如何用錢，禁不起誘惑而掉入犯罪深淵，以致一生都無法自拔的人不少。
加上社會上益形方便的信用卡、現金卡的出現，又促使孩子大把的刷卡購物沒有節制，等到被蒙在鼓裡的父母察覺了，這才發現已經債台高築，沒辦法搶救了。
整體來說，新世代孩子的自制力普遍都不夠，而且有越來越嚴重的趨勢。他們多數無法延遲享樂，不明白「為什麼要等待」，也不認同等待的好處，常常忍不住要出去玩、忍不住要看電視、忍不住要上網玩電玩、忍不住要買東西、忍不住要大吃大喝等。
一味的忍不住，當然就是亂花錢、亂刷卡的肇因。加上社會富足後，各種產品充斥，行銷的廣告、花招百出，自制力差的孩子，每每被這些物品行銷手法所迷惑，購買下不必要的東西。
現在信用卡申請容易、購物便利（不必出門，只要在電腦上動動手指頭，就可以方便在網路購物）、網路拍賣站多、電視郵購頻道等，可以非常迅速的購買到想要的東西，更助長了孩子這方面的需求。常常就在孩子禁不住誘惑的瞬間，就讓父母扛下幾個月、甚至幾年的卡債。
此外，還有許多造成孩子忍不住花錢的原因。包括:
f?來自同儕的壓力自尊心相互比較；
f?父母奢華，孩子有樣學樣；
f?父母忙碌無暇照顧，選用金錢補償親情；
f?名牌的誘惑；
f?遊戲卡升級、收集；
f?有的是本身的生活窮困，夢想解脫，於是故意裝濶，以掩飾自己的貧窮，或成天想賺大錢，唯利是圖，不腳踏實地的學習等。
家庭經濟富裕的家庭，父母往往罵幾句責備的話，最後還是替孩子償還，影響層次不大。但對於經濟普通或緊迫的家庭而言，家裡莫名其妙的多了一筆債務，尤其如果是還在求學階段的孩子闖的禍，債務大多是由父母扛下。已經終日為為生活辛勤勞累的父母，這時無疑又加了一層重擔，使生活品質雪上加霜。有些經濟差又已經負債的家庭，常常在利滾利之後，被迫必須賣屋、賣地，甚至被債逼得走上絕路。
這對父母是十分不公平的。因此，在此要呼籲父母思考下面的問題：
「如果孩子提早對錢有概念、對錢有自制力，情況是不是會好些？」
「如果從小讓孩子接受『君子愛財，取之有道』的觀念，會不會澆熄孩子『隨意取財』之火呢？」
我相信答案是肯定的。讓孩子學會自我控制，是相當重要的課題。孩子有了自制力，才能禁得起外力的誘惑，能堅定心志去完成該做的工作，才能讓父母隨時準備為孩子補洞、高懸的心能夠落定。
摘自:新手父母出版《培養獨立的小孩》@
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