【大.纪.元;2025年10月08日讯】（John Rampton撰文／大.纪.元;记者赵孜济编译）人们常把退休想像成悠闲的时光：清晨的咖啡、旅行、家庭时光，或终于能追求那些在工作期间搁置的爱好。现实却是，退休人士往往忽视了与退休相关的隐藏开支——这些支出并未出现在光鲜的宣传册或乐观的财务预测中。因此，退休计划可能会被意外的医疗账单或不得不与成年的子女同住的情况打乱。
好消息是？如果你提前做好准备，就能防止财务危机，保持内心的平静。
这是一个增长的趋势。年轻人搬回父母家，这种现象有时被称为“回旋镖效应”。具体来说，根据美国人口普查局的数据，大约三分之一的18至34岁美国成年人与父母同住。
由于住房成本上涨、学生债务和不稳定的就业市场，许多成年子女的经济独立性比上一代人更低。事实上，根据美国银行2024年的一项调查，超过一半的Z世代成年人表示，由于生活成本高，他们的收入不足以负担理想的生活方式。
成本：无论他们贡献多少，家中多出的人都会提高杂货、公共事业费和其它开支。如果你还帮他们支付房租、贷款或照顾孙子，开销会更大。
如何准备：
- 在财务贡献方面设定界限和期望。
- 为避免误解，可考虑书面“家庭协议”。
- 不要忘记在退休预算中包含可能要资助成年子女的支出。
退休后的医疗支出往往不可预测且容易被低估。即便有医保，退休人员仍需支付保费、自付额、共付额、处方药以及医保不涵盖的项目（如牙科、视力或长期护理）。
成本：一名65岁、在2025年退休的人，预计整个退休期间将在医疗保健上花费172,500美元，高于2024年的165,000美元。可以说，一场大病或手术就可能打乱你的预算。
如何准备：
- 了解医保优势计划（Medicare Advantage）或补充保险。
- 如果符合条件，退休前开设健康储蓄账户（HSA）。
- 截至2024年，全国社区或辅助生活设施的成人日间护理中位数月费用为2,167美元，而养老院私人房间的月费用为10,646美元。因此，可考虑长期护理保险来抵消这些费用。
退休并不意味着你的房子停止老化。屋顶更换、暖通系统、管道维修或意外损坏可能花费数万美元。根据Bankrate的研究，仅房屋维护，房主每年平均有超过8,800美元的隐藏成本。
成本：一旦需要重大维修（如更换屋顶或修地基），储蓄可能很快被耗尽。
如何准备：
- 建立专门的“房屋维修基金”。
- 如果房屋过大或维护成本过高，应在退休前缩小住房规模。
- 定期维护可防止将来更大、更昂贵的问题。
人们很容易低估退休期间生活费用上涨的程度。然而，如果通货膨胀侵蚀固定收入，即使小的享受也可能累积成负担。
成本：杂货、公用事业、旅行费用在20至30年的退休期内可能翻倍。如果你依赖固定收入，这种差距可能很危险。
如何准备：
- 为了跑赢通胀，可继续投资于以增长为导向的资产，包括大宗商品、房地产投资信托（REITs）和60/40股票/债券组合。
- 定期审查和调整退休支出计划。
- 避免“生活方式膨胀”，即由于小额、持续的享受导致预算逐步增加。
许多人误以为退休后税率会降低，但事实并非总如此。除了401(k)和传统IRA提款外，社会保障福利（最高85%）也可能根据其它收入来源征税。
成本：若提款策略不当，可能因进入更高税率等级而比预期更快耗尽储蓄。
如何准备：
- 与理财规划师一起制定税务高效的提款策略。
- 退休前考虑进行Roth转换。
- 熟悉73岁开始的最低强制提款（RMD）规则。
当你步入退休，你的父母可能需要经济或照护方面的帮助。辅助生活、家庭护理员或记忆护理的费用每月可能达数千美元。根据皮尤研究中心的数据，55%的成年子女认为自己有责任在父母有需要时提供经济援助，而24%的人认为他们有“很大的责任”。
成本：在医疗补助或保险不足以支付父母费用的情况下，成年子女通常会动用自己的退休金来支持他们。
如何准备：
- 与父母坦诚讨论他们的财务和护理计划。
- 尽早了解长期护理选择和政府项目。
- 护理责任应纳入你的退休规划。
长寿是一种福气，但也带来资金耗尽的风险。在预期寿命不断延长的时代，退休者活25至30年并不罕见。
成本：经过几十年，即使资金充足的退休计划，也可能因通胀、医疗支出或股市下跌而难以维持。
如何准备：
- 确保通过养老金或类似退休收入来源获得稳定的现金流。
- 若计划提前退休，不要过早提取太多投资资金。
- 即使不认为自己能活那么久，也要规划30年的退休周期。
虽然交通开销是预期中的，但实际金额可能让人吃惊。对于65岁及以上的老年人，这是第二大支出，年均9,033美元。毕竟，你需要支付燃油、保险、维护及购车贷款。
成本：即使你的车辆贷款已付清，仍需维护并购买保险。如果退休期间计划购买新车，费用更高。
如何准备：
- 为换车和维修设立“储备基金”。
- 定期比较保险方案，避免付过高保费。
- 考虑减少至一辆车或改用公共交通/共享出行。
机票、酒店、保险及上涨的燃料价格让渴望旅行的退休者支出迅速增加。即使是本地娱乐活动，如打高尔夫或俱乐部，也可能耗尽储蓄。
成本：根据ValuePenguin估算，四晚国内旅行花费581美元，12天国际旅行花费3,251美元。
如何准备：
- 为旅行与兴趣设定实际预算。
- 淡季出行并利用老年人优惠。
- 投资于符合预算的体验。
退休者往往低估科技支出，包括智能手机、串流服务和家庭安防系统。与此相关的还有网络安全威胁和针对老年人的诈骗隐藏成本。根据FBI数据，网络罪犯更倾向于攻击老年人，因为他们更信任他人、信用更好，且若遭诈骗可能不知道如何举报。
成本：更换设备、支付订阅费或从诈骗中恢复，都会影响财务。2023年，老年诈骗受害者平均损失33,915美元。
如何准备：
- 为科技升级与订阅支出制定预算。
- 了解常见诈骗手法。
- 考虑使用信用监控或防欺诈服务。
除了金钱层面，退休的隐藏成本还可能影响心理健康。如果你担心意外支出，容易产生压力、焦虑，甚至与家人发生冲突。
成本：除了增加医疗账单外，与压力相关的健康问题还会降低生活质量。
如何准备：
- 为意外支出建立“安心基金”。
- 保持社交联系并练习压力管理。
- 与专业人士合作，让你的计划更有安全感。
现实地说，退休不仅仅是为日常开销储蓄，而是要为不可预知的情况做好准备。无论计划多周密，意外支出都可能扰乱最完美的计划——无论是成年子女搬回家，还是突如其来的医疗账单。
与其焦虑，不如提前准备。制定灵活预算，保留应急资金，并对医疗、房屋维护、交通和家庭责任做出现实假设。尽管退休充满惊喜，但良好的规划能防止它们演变成危机。
原文刊登于Due博客网站，授权英文《大.纪.元;时报》转载：“The Hidden Costs of Retirement: How to Prepare for the Unexpected”。
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