【大.纪.元;2026年04月16日讯】（英文大.纪.元;专栏作家Javier Simon撰写／吴蔚溪编译）在整个成年时期辛勤工作，并通过工资税向社会安全系统缴税之后，到退休年龄你就可以准备领取属于自己的那份福利了。

这是人生中的一个重要里程碑。社会安全福利目前为超过7300万美国人提供财务支持。

不过，在开始领取社会安全金之前，有一些重要因素需要认真考虑。比如，你开始领取的年龄会大大影响你每月拿到的钱数；如果不注意，缴的税也会减少你的实际收入；此外，还有很多其它因素。

若缺乏周密的策略便申领社安金，可能会导致终身福利总额缩水。因此，审慎规划至关重要。

下面我们来看看一些在领取社会安全金时需要避免的常见误区。

社会安全局（SSA）是根据你收入最高的35年计算你的福利金额。但不要完全依赖他们的数据一定准确无误，因为也可能出错，而这些错误可能会让你的收入蒙受损失。

你可以很方便地在线创建一个社会安全账户，查看社会安全局记录的你的收入情况。如果发现有不一致的地方，可以向该机构报告更正。

通常在62岁就可以开始领取社会安全金。但如果你能延迟领取，每月拿到的钱会更多。

超过法定退休年龄后，每延迟一年领取，福利大约增加8%。

如果等到70岁再领，你可以拿到最高金额，大约是全额福利的124%。

虽然听起来不太好，但社会安全金是有可能需要缴税的。实际上，最多有85%的社安金可能被征税。

你的社会安全金收入是否需要缴税，取决于你的综合收入（也叫暂定收入）。

计算公式如下：

综合收入=调整后总收入（AGI）+免税利息+社会安全金的50%

单身申报者如果综合收入低于25,000美元，则无需为社会安全金缴税；如果在25,000到34,000美元之间，最多有50%的福利需要缴税；如果达到或超过34,000美元，最多有85%的福利需要缴税。

已婚联合申报的纳税人，如果综合收入低于32,000美元，则无需缴税；如果在32,000到44,000美元之间，最多有50%的福利需要缴税；如果超过44,000美元，最多有85%的福利需要缴税。

好在，有一些方法可以减少社会安全金缴税。关键是降低你的综合收入。比如，可以把部分或全部传统IRA转换为罗斯IRA，有计划地从不同税收类型的账户中取款，或者进行合格慈善捐款等。

在领取社会安全金的同时，你仍然可以继续工作。毕竟，社会安全金通常无法覆盖所有生活开支，所以很多人需要继续工作，至少做些兼职来增加收入。

不过，如果你一边领取社会安全金，一边还有工资收入，就需要做好规划，合理安排。这是因为，当你一边工作一边领取社会安全金时，社会安全局（SSA）会设定收入上限。

如果你在2026年尚未达到法定退休年龄，收入上限为24,480美元。在这种情况下，你每超过上限收入2美元，你的社会安全金就可能减少1美元。

如果你将在2026年达到法定退休年龄，那么在达到该年龄之前的几个月，收入上限为65,160美元。在这种情况下，你每超过上限收入3美元，社会安全金可能减少1美元。

不过，社会安全局表示：“从你达到法定退休年龄的当月开始，你的收入将不再受限制，仍可全额领取福利。”

因此，一旦你达到法定退休年龄，无论你工作收入多少，都可以领取全额社会安全金。

由于配偶福利和遗属福利的规定，社会安全金对已婚家庭来说会比较复杂。

因此，与配偶以及理财顾问一起做好规划非常重要。

这里需要考虑的因素很多。

比如，如果一方工作时间更长或收入更高，那么他的福利也会更多。如果收入较高的一方延迟领取社会安全金，家庭依靠其它收入来源生活，就可以把福利提高到最大，这样也能为配偶留下更高的遗属福利。

另外，如果已故配偶符合社会安全金资格，你最早可以从60岁开始领取遗属福利。

社会安全金是数百万人的重要收入来源，但它的规则也比较复杂。一旦决策失误，可能会少拿钱。因此，你需要考虑延迟领取以获得更高福利、了解如何减少税负，并与配偶做好规划，从而让家庭最大程度地受益于社会安全金。◇

原文：Social Security Pitfalls to Watch Out For刊登于英文《大.纪.元;时报》。

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责任编辑：韩玉#