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美国联邦医保与雇主提供的医保如何运作？

在延后投保Medicare之前，请先了解Medicare与您目前由雇主提供的健康保险之间是如何运作的。(Shutterstock)

2026-07-17 05:26 中港台时间

【大.纪.元;2026年07月13日讯】（英文大.纪.元;记者Javier Simon报导／谢漫雪编译）大多数人在年满65岁时便符合申请联邦医疗保险（Medicare）的资格。不过，如今越来越多美国人在65岁之后仍继续工作，并享有雇主提供的健康保险。

您可能会想知道，联邦医疗保险与您工作单位提供的医疗保险该如何搭配使用？您是否还需要申请联邦医疗保险？如果延后申请，会有罚款吗？

今天，我们就为您解答这些问题。

联邦医疗保险与工作提供的医疗保险协同运作？

要了解联邦医保与雇主提供的医疗保险如何协同运作，首先需要区分两个重要概念：主要付款方（Primary Payer）和次要付款方（Secondary Payer）。

主要付款方会先在保额范围内支付您的医疗费用。如果仍有未支付的余额，主要付款方会将剩余费用转交给次要付款方处理。如果次要付款方也无法支付剩余费用，您可能需要自行负担这部分医疗费用。

如果您的工作保险来自目前任职的公司，且该公司员工人数少于20人，那么联邦医保将是主要付款方。这种情况称为小型团体健康保险计划（Small Group Health Plan）。

如果您当前任职的公司员工人数达20人或以上，则雇主提供的医疗保险将是主要付款方，联邦医保则是次要付款方。这种保险称为团体健康保险计划（Group Health Plan，简称GHP）。

大多数人不需要支付联邦医保的A部分（Part A）的保费。然而，2026年联邦医保的B部分（Part B）的标准月保费为202.90美元。此外，高收入者可能需要支付一项称为“收入相关每月调整金额”（Income-Related Monthly Adjustment Amount，简称IRMAA）的附加费。

不过，只要您目前享有雇主提供的健康保险，无论雇主的公司规模大小，都可以推迟申请联邦医保，且不会被处以罚款。

是否应该延后申请联邦医保部分？

大多数专家建议，如果您的医保来自员工人数少于20人的公司，就不要推迟申请联邦医保B部分。在这种情况下，联邦医保是主要付款方，而您的雇主保险则是次要付款方。

但有一点需要特别注意：一旦您符合联邦医保资格，小型公司就没有法律义务继续提供保险。有些雇主可能会大幅缩减、甚至停止提供医保，除非您已投保联邦医保B部分（Part B）（因为在这种情况下，联邦医保是主要付款方）。

此外，如果您是透过配偶的雇主医疗保险获得保障，无论该公司的规模大小，您都可能需要先加入联邦医保，才能继续以眷属（dependent）的身份留在雇主的保险计划中。因此，建议您的配偶向公司的人力资源部门或员工福利部门（Benefits Department）确认，了解公司对于符合联邦医保资格配偶的保险规定。

何时可以申请联邦医保B部分？

您可以在特殊投保期（Special Enrollment Period，SEP）内申请联邦医保B部分。特殊投保期是指在您仍受雇主医疗保险期间的任何时间，或是在雇主医疗保险终止后的前八个月内。

COBRA又是什么？

根据1985年《综合预算协调法案》（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，简称COBRA），COBRA允许您在离职后的一定期间内，继续保留原雇主提供的医疗保险。

要了解COBRA与联邦医保如何搭配运作，关键在于您先取得哪一种保险。

如果您先获得COBRA，通常在您符合联邦医保资格后，COBRA保险便会终止。因此，如果您没有其它符合规定的医疗保险（creditable coverage），建议考虑投保联邦医保A部分和B部分。在您加入联邦医保后，您的配偶和受扶养眷属仍有可能继续保留适用的COBRA保险，但实际情况仍需向保险计划管理人员（Plan Administrator）确认。

但如果您先加入联邦医保，之后仍可以选择投保COBRA。在这种情况下，联邦医保是主要付款方，而COBRA则是次要付款方，其赔付范围和期限均受相关规定限制。

退休医疗保险怎么办？

有些雇主会为退休员工提供退休人员医疗保险（Retiree Health Insurance）。这类保险在与联邦医保搭配使用时，几乎都是次要付款方。

因此，如果您有退休人员医疗保险，通常应考虑投保联邦医保，由联邦医保担任主要付款方。

如果您因残疾而获得联邦医保资格呢？

如果您是因残疾（Disability）而符合联邦医保的投保资格，雇主医疗保险与联邦医保的付款运作方式会有所不同。

如果雇主有100名或以上员工，则雇主医疗保险是主要付款方，联邦医保是次要付款方。

如果雇主的员工少于100名，则联邦医保是主要付款方，雇主医疗保险是次要付款方。

结语

如果您的雇主提供的健康保险来自于员工人数少于20人的公司，建议您考虑投保联邦医保。

在这种情况下，联邦医保是主要付款方，而您的雇主医疗保险则是次要付款方。此外，雇主没有义务在您符合联邦医保资格后继续提供医疗保险保障；在某些情况下，除非您已投保联邦医保，否则公司不予报销任何医疗费用。

原文：How Does Medicare With Employer Coverage Work?刊登于《大.纪.元;时报》。