【大紀元2026年06月29日訊】（大紀元記者李芳採訪報導）6月25日，Bankrate發布一項最新研究指出，自2022年以來，美國購屋者因未比較不同貸款機構的房貸方案，每年多支付約650億美元原本可避免的房貸成本。精通美國房市、房貸與利率的視頻博主李歐表示，要想避免支付過高房貸，不僅要貨比三家，比利率，更重要的是要看總成本。
他說，「真正該問的是：在同樣貸款金額、同樣年限、同樣points、同樣利率鎖定條件下，哪一家的總成本最低？」
Bankrate的這一研究分析了約320萬筆房貸資料發現，許多借款人只向一家機構申請貸款。研究指出，即使利率僅相差零點幾個百分點，30年下來平均也可能多付逾7.8萬美元的利息。在房價高企、房貸利率居高不下的情況下，貨比三家便成為降低購屋成本的少數方法之一。
有很多買房者，特別是首次購屋者或許不了解，在地產行業什麼叫「貨比三家」，比什麼？怎麼比？是不是還有別的辦法能幫助避免支付過高房貸成本。
跟蹤美國地產行業十餘年、精通美國房市分析、房貸利率變化之影響的「美國地產熱點」視頻博主李歐，就這些問題做了一一回答。
首先，在美國買房，一般的貸款流程是怎樣的呢？
李歐介紹道，「簡單地說，就是先自己做財務準備，然後找兩三家房貸機構根據你的財務能力，給你一份預先核准信（Pre-approval），讓你知道大概有能力貸到多少錢，買房出價時也會用到。」
接著你可能找到房子，準備正式申請房貸。這時就進入了正式話題：房貸比價。也就是「讓你選出一個適合的貸款。後面就是房屋估價、貸款審核、補充資料，最後進入貸款成交程序。」
李歐表示，「其實，美國有許多貸款機構，有大型銀行、地方銀行、信用合作社（Credit Union）、房貸公司、建築商貸款機構、政府住房機構，甚至還有一些私人貸款。」「只要它有這項房貸服務，我們都可以向這些機構申請房貸。」
他說，「既然有這麼多銀行或機構可以放貸，所以說我們可以貨比三家。就像購物一樣，同樣商品在不同地方，會有不同價格。每一家都可以根據借款人的資格，提供不一樣的貸款條件。」
重要的是，「借款人要貨比三家的時候，務必提供相同的條件給這些放貸方，否則就沒有比較基準。」
舉例說明，「例如，借款人需要64萬美元的房貸、30年固定利率、首付款（Down Payment）16萬，而且使用不買點數（point）報價。在這樣的基準下，借款人最好在同一天（因為利率每天變動），向不同貸款機構申請貸款估價（Loan Estimate）。」
這樣，「我們就可以從這些估價中，找到一個利率或條件更好的貸款。」
那麼，美國為何會有這麼多貸款機構？「其實是因為他們都有不同的適合條件。」
「比如你是首購，那可能就比較適合像政府住房機構申請，這樣會有房貸補助；你如果是某些信用合作社的會員，那就可以去那裡申請，可能利率會比較低；如果是買新房，一般來說也推薦直接向建商的貸款部門申請貸款，給出的條件都會比較好。」
李歐介紹，美國的房貸種類大致可分成5種：常規貸款（Conventional Loan）、大額貸款（Jumbo Loan）、FHA貸款、退伍軍人貸款（VA Loan）、農業部貸款（USDA Loan）。
這裡的FHA貸款，全稱「聯邦住房管理局貸款」（Federal Housing Administration Loan），簡稱「FHA貸款」。FHA貸款和VA貸款都是美國政府支持（government-backed）的住房貸款，但適用對象不同，也都不是政府直接放款，而是由銀行或其它貸款機構提供貸款，政府提供保險或擔保。
「一般人如果搞不清楚這些，其實我會建議直接找房貸經紀人（Mortgage Broker）來諮詢服務，他們會幫你把資料送給不同的貸款機構，幫你尋找適合的方案。」
李歐認為，「三家應該是最低標準，這樣至少能看出市場行情。在房地美的購屋指南中，其實建議比較3到5家比較理想。」
多項研究也曾建議比較3至5家貸款機構。這樣做實際上又能節省多少成本呢？
他說，根據Bankrate的這份研究，「其實是說2022年以來，新辦房貸的美國借款人，目前每年合計多付約650億美元。如果從個人來講，你沒有去貨比三家，一般借款人每年約多付3,343美元，30年貸款期間合計約78,186美元，相當於『每借1美元，多付約0.22美元』的額外成本。」
李歐表示，「我還看到研究中指出，2025年有高達87%的房貸借款人，多付了利息。原本他們應該能拿到更好的利率，但是卻沒有去好好比較。」
李歐特別指出，「要避免過高的房貸成本，很多人其實忽略一件事：只看利率高低，不看貸款總成本。」他說，「真正該問的是：在同樣貸款金額、同樣年限、同樣points、同樣利率鎖定條件下，哪一家的總成本最低？」
一筆房貸除了會有利息之外，通常還會有一堆額外費用，統稱成交費用（Closing Costs），這包含開辦費、申請費、審核費、文件處理費、行政費、利率鎖定費，還有點數費等。這些雜項加起來會是不小的金額，不可不慎。
他說，貸款確實是買房環節中比較麻煩的部分，「但卻是最重要的一步」，除非你是全現金買家。李歐建議，「不要輕易略過這個環節，小心比價，不要只看利率，要看總成本，而且在計劃買房之前，要做好財務規劃，才不會錯失更好的貸款條件。」
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責任編輯：李宇圓＃
