【大.纪.元;2026年06月29日讯】（大.纪.元;记者李芳采访报导）6月25日，Bankrate发布一项最新研究指出，自2022年以来，美国购屋者因未比较不同贷款机构的房贷方案，每年多支付约650亿美元原本可避免的房贷成本。精通美国房市、房贷与利率的视频博主李欧表示，要想避免支付过高房贷，不仅要货比三家，比利率，更重要的是要看总成本。
他说，“真正该问的是：在同样贷款金额、同样年限、同样points、同样利率锁定条件下，哪一家的总成本最低？”
Bankrate的这一研究分析了约320万笔房贷资料发现，许多借款人只向一家机构申请贷款。研究指出，即使利率仅相差零点几个百分点，30年下来平均也可能多付逾7.8万美元的利息。在房价高企、房贷利率居高不下的情况下，货比三家便成为降低购屋成本的少数方法之一。
有很多买房者，特别是首次购屋者或许不了解，在地产行业什么叫“货比三家”，比什么？怎么比？是不是还有别的办法能帮助避免支付过高房贷成本。
跟踪美国地产行业十余年、精通美国房市分析、房贷利率变化之影响的“美国地产热点”视频博主李欧，就这些问题做了一一回答。
首先，在美国买房，一般的贷款流程是怎样的呢？
李欧介绍道，“简单地说，就是先自己做财务准备，然后找两三家房贷机构根据你的财务能力，给你一份预先核准信（Pre-approval），让你知道大概有能力贷到多少钱，买房出价时也会用到。”
接着你可能找到房子，准备正式申请房贷。这时就进入了正式话题：房贷比价。也就是“让你选出一个适合的贷款。后面就是房屋估价、贷款审核、补充资料，最后进入贷款成交程序。”
李欧表示，“其实，美国有许多贷款机构，有大型银行、地方银行、信用合作社（Credit Union）、房贷公司、建筑商贷款机构、政府住房机构，甚至还有一些私人贷款。”“只要它有这项房贷服务，我们都可以向这些机构申请房贷。”
他说，“既然有这么多银行或机构可以放贷，所以说我们可以货比三家。就像购物一样，同样商品在不同地方，会有不同价格。每一家都可以根据借款人的资格，提供不一样的贷款条件。”
重要的是，“借款人要货比三家的时候，务必提供相同的条件给这些放贷方，否则就没有比较基准。”
举例说明，“例如，借款人需要64万美元的房贷、30年固定利率、首付款（Down Payment）16万，而且使用不买点数（point）报价。在这样的基准下，借款人最好在同一天（因为利率每天变动），向不同贷款机构申请贷款估价（Loan Estimate）。”
这样，“我们就可以从这些估价中，找到一个利率或条件更好的贷款。”
那么，美国为何会有这么多贷款机构？“其实是因为他们都有不同的适合条件。”
“比如你是首购，那可能就比较适合像政府住房机构申请，这样会有房贷补助；你如果是某些信用合作社的会员，那就可以去那里申请，可能利率会比较低；如果是买新房，一般来说也推荐直接向建商的贷款部门申请贷款，给出的条件都会比较好。”
李欧介绍，美国的房贷种类大致可分成5种：常规贷款（Conventional Loan）、大额贷款（Jumbo Loan）、FHA贷款、退伍军人贷款（VA Loan）、农业部贷款（USDA Loan）。
这里的FHA贷款，全称“联邦住房管理局贷款”（Federal Housing Administration Loan），简称“FHA贷款”。FHA贷款和VA贷款都是美国政府支持（government-backed）的住房贷款，但适用对象不同，也都不是政府直接放款，而是由银行或其它贷款机构提供贷款，政府提供保险或担保。
“一般人如果搞不清楚这些，其实我会建议直接找房贷经纪人（Mortgage Broker）来咨询服务，他们会帮你把资料送给不同的贷款机构，帮你寻找适合的方案。”
李欧认为，“三家应该是最低标准，这样至少能看出市场行情。在房地美的购屋指南中，其实建议比较3到5家比较理想。”
多项研究也曾建议比较3至5家贷款机构。这样做实际上又能节省多少成本呢？
他说，根据Bankrate的这份研究，“其实是说2022年以来，新办房贷的美国借款人，目前每年合计多付约650亿美元。如果从个人来讲，你没有去货比三家，一般借款人每年约多付3,343美元，30年贷款期间合计约78,186美元，相当于‘每借1美元，多付约0.22美元’的额外成本。”
李欧表示，“我还看到研究中指出，2025年有高达87%的房贷借款人，多付了利息。原本他们应该能拿到更好的利率，但是却没有去好好比较。”
李欧特别指出，“要避免过高的房贷成本，很多人其实忽略一件事：只看利率高低，不看贷款总成本。”他说，“真正该问的是：在同样贷款金额、同样年限、同样points、同样利率锁定条件下，哪一家的总成本最低？”
一笔房贷除了会有利息之外，通常还会有一堆额外费用，统称成交费用（Closing Costs），这包含开办费、申请费、审核费、文件处理费、行政费、利率锁定费，还有点数费等。这些杂项加起来会是不小的金额，不可不慎。
他说，贷款确实是买房环节中比较麻烦的部分，“但却是最重要的一步”，除非你是全现金买家。李欧建议，“不要轻易略过这个环节，小心比价，不要只看利率，要看总成本，而且在计划买房之前，要做好财务规划，才不会错失更好的贷款条件。”
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