【大.纪.元;2025年10月15日讯】（John Rampton撰文／大.纪.元;记者赵孜济编译）每年秋季，联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡）的数百万受益人都有机会把握一项重要的权利。你可以在2025年10月15日至12月7日期间，检视你的医疗保险覆盖范围、比各种较选项，并进行更改——你的决定将于2026年1月1日生效。

这不是繁琐的官僚手续。参与开放注册是保障你财务和医疗未来的最关键步骤之一。现在投入一点时间，就能避免高额的意外支出，保留与信任的医生的联系和药物的使用权，并确保安心。

本文将介绍2025年有哪些新变化、其重要性，以及如何使用一个分步清单来做出正确选择。

在退休后，医疗保健是最重要——也是最昂贵——的支出部分之一。根据富达投资（Fidelity Investments）2025年退休医疗支出估算报告，一名2025年退休的65岁老人，在整个退休期的医疗支出约为17.25万美元，而2024年为16.5万美元。

好消息是？Medicare开放注册期是确保你的计划仍满足你需求的时间。虽然“设定后就忘掉它”的做法听起来方便，但由于计划每年都会变化，这样做可能会适得其反。

• 保费会波动：你去年支付的金额可能与明年应付的不一样多。
• 医生网络会变化：如果计划的网络改变，你可能失去看诊权。
• 药物目录更新：药物级别可能改变，甚至某些药品可能被移除。

如果你积极检视保险，可以：

• 避免意外开支：更换药物计划可节省数千美元。
• 保持就医渠道：确认你的医生仍在网络中可避免额外账单。
• 优化福利：牙科、视力及健身福利常在Medicare Advantage计划中增删。

你的目标并非找到“完美计划”，而是做个明智消费者，选择适合自己预算和健康需求的方案。

为了理解这些细节，我们来看看将影响你Medicare理赔的关键数字：

• 开放注册日期：2025年10月15日至12月7日，变更将于2026年1月1日生效。
• Medicare B部分（Part B）保费：预计2025年标准月保费为185美元（2024年为174.70美元）。
• Medicare B部分免赔额：2025年年免赔额为257美元，在Medicare开始支付前，门诊和看诊等服务需自付。
• D部分（Part D）保费：根据美国医疗保险与医疗补助服务中心（CMS），平均D部分保费预计从53.95美元降至46.50美元。下降部分归功于“Part D保费稳定计划”及《降低通货膨胀法案》（IRA）。

这些数据固然重要，但开放注册的真正价值在于，你所选保险计划的变更如何影响你个人的具体情况。

• 保留现有计划：若满意当前保险并已检视年度变更通知（ANOC），可不做任何变更，系统将自动续约。
• 从传统Medicare（Original Medicare）转为Medicare Advantage计划：可选择C部分（Part C）计划，结合A部分（Part A）、B部分，并常附加D部分（处方药）及其它额外福利。
• 在各Medicare Advantage计划之间转换。
• 加入、转换或取消D部分药物计划。

对于Medicare Advantage成员，另有1月1日至3月31日的注册期，但主要决策应在秋季完成。

不要假定今年的计划与明年相同。年度变更通知（ANOC）是最关键的文件，详细说明计划明年的所有变化。重点关注：

• 保费和免赔额的变动：由于B部分保费的上升，你的社会保障（Social Security）扣款将受到影响。你的预算应将这一变化纳入考虑。

• D部分趋势：然全国性的D部分保费可能呈下降趋势，但最重要的仍是你个人保险计划的保费与药品清单。如果某项高价药物仍被纳入药品清单，即使保费略有上升，你仍可能因此受益。

• 计划规则与网络：这正是多数人容易忽略的地方。一项保险计划的名称和保费可能未变，但其医疗提供者网络、药物层级或使用规则却可能调整。“事前授权”（Prior authorization）指的是，医生必须获得保险批准才能提供某些医疗服务或药物；而“阶段性治疗”（step therapy）则要求你先尝试价格较低的药物——即“第一阶段”——保险公司才会支付更昂贵药物的费用。

• 星级评估：CMS依据质量和用户体验为计划打1–5星。高星级通常表示质量较好，但仍需确保涵盖你特定的医生和药物。

在12月7日截止日期前，请按照以下简明且可操作的清单操作，确保不遗漏任何事项。

• 检视ANOC。
• 列出药物清单（含名称、剂量、频率）。
• 检查医生和医院是否仍在网络中。
• 计算总支出（保费、免赔额、共付额）。
• 注意新规则（事前授权、阶段性治疗）。
• 使用Medicare计划查找器比较费用。
• 探索经济援助（如Extra Help、Medicare Savings Program）。
• 规划未来医疗（如计划手术或新处方）。
• 标记截止日期（2025年12月7日）。
• 保存文件（ANOC和确认编号）。

Medicare体系看起来可能很复杂，但你可以采用几种简单明了的策略，来确保你的退休生活在财务上保持稳定。

• 优先考虑药物目录：若需昂贵处方，按药物覆盖率选计划。
• 使用90天（进口仅限90天用量的处方药物）或邮寄药物服务：长期处方成本更低。
• 申请补助：低收入退休者可通过Extra Help或Medicare Savings Program减轻负担。
• 比较Medigap与Advantage：Medigap自付较可预测且提供更广泛的医生选择；Advantage保费较低但限制多。

Medicare的规则与福利持续演变。《降低通胀法案》下的药价上限与价格谈判仍在逐步实施。未来几年退休者需以不同方式管理药品支出。
因此，每年重新检视保险尤为重要。请记住，2025年适用的计划，到2026年可能不再理想。

原文刊于Due博客网站，授权英文《大.纪.元;时报》网站转载：“Medicare Open Enrollment 2025: What Retirees Need to Know”。

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