【大.纪.元;2025年11月15日讯】（John Rampton撰文／大.纪.元;记者赵孜济编译）理财专家会告诉你，要避开向家人和朋友借钱。而且，这是有充分理由的。即使是最健康、最牢固的关系，也可能在由此产生的财务问题下崩溃。然而，当陷入财务困境时，可能没有比你最亲近的人更好的求助对象了。

首先，如果你真的陷入了严重困境，这是获得贷款最快、最容易的方式。它可能就像把一张支票存入你的账户那样简单。其次，这是一个便宜得多的选择——个人贷款的利率可能从35.99%到高得离谱的199%不等。

但是，当形势反转时会发生什么？换句话说，当家人或朋友向你借钱时，又该如何应对呢？好吧，以下是8种聪明方式，可以让你在保持关系完好的同时把钱借给他们。

在做出重大决定之前，我们很多人被建议“睡一觉再说”。但为什么呢？

“传统智慧认为，通过‘睡一觉’，我们能清理头脑，摆脱做决定时的紧迫性（以及伴随的压力）”，约翰‧M‧格罗霍尔（John M. Grohol）在“Live Science”上写道，“睡眠还能帮助整理记忆、处理当天的信息，以及解决问题。这样的智慧还认为，有意识的深思熟虑通常有助于决策的整体过程。”

此外，研究发现，有时我们思考得越多，做出的决定反而越糟。为了做出更好的决定，研究人员发现无意识思考——相当于睡一觉——会有帮助。

这与借钱有什么关系呢？嗯，当有人向你借钱时，你可能感到有义务说“好”。不论是因为你觉得自己被当场逼着答应，还是出于真心想帮助对方。然而，你应当告诉他们，你需要时间来仔细考虑，并计算一下数字。

不把钱借给家人和朋友有诸多合理考量。例如，对方可能不将还款列为优先事项，最终，这可能损害彼此关系。事实上，根据Lending Tree的一项调查，几乎三分之一的借款人与出借人都曾遭遇负面结果，例如产生怨恨或感情受伤。

快速补救方法？只把钱借给那些负责任的人。而且，更重要的是，借给你信任的人。

例如，你有一位朋友有着不还钱的糟糕记录。更糟的是，他脾气暴躁，导致他频繁换工作。在这种情况下，你凭什么相信他会偿还你500美元的贷款？

此外，这一点极其痛苦，如果借款人正在与瘾癖作斗争，你必须拒绝请求。虽然这听起来很严厉，但借钱给他们是在助长问题。我的父母在我妹妹与奥施康定（Oxycontin）成瘾斗争时，深刻地学到了这一点。

决定是否把钱借给朋友或家人的另一种方法？开门见山地问他们需要这笔钱做什么。事实上，作为出借人，你有权知道钱将用在哪里。

同时，如果有人借一个很小的金额，比如20或50美元，那可能不会在财务上伤害你。出于这个原因，你可能不必盘问他们。但如果是更大的金额，就必须询问。

例如，如果你知道他们陷入财务危机、付不出账单，但却向你借1,000美元去度假，这个答案就很简单了：是个坚决的“不”。但如果他们需要这笔钱来在冬天到来前更换暖炉，那就是另一回事了。

在修习佛教的“慈心（metta）”冥想时，人们应从自己开始。正如特洛伊‧厄斯特林（Troy Erstling）在Medium的一篇文章中解释：“你会如此祈愿：‘愿我获得快乐。愿我远离愤怒、仇恨、敌意、怨恨与恶意。愿我体验真正的平静、真正的幸福、真正的爱。’”

“在你完成这一点之后，你才可以开始为朋友、家人，最终陌生人和所有生命说同样的话。”厄斯特林补充道。

从自己开始可能看似自私，但这是一个宝贵的生活原则。当然，它也适用于借钱给他人。

让我们假设，你最近失去了一个收入来源，或正在偿还一笔紧急医疗费用。在这些情况下，你可能并不处于能帮助他人的最佳财务状态。因此，你不应该对自己施加额外的财务压力。

一般原则如下，应牢记在心：“如果你承受不起失去它，那就不要借出去。”

书面记录有助于避免在向朋友或家人提供贷款时出现误解。如果你决定起诉借款人来追回钱款，这也会让你更容易。毕竟，你们签订了一份贷款协议，而这是具有法律约束力的。

贷款合同至少应包括：

• 你和借款人的姓名； • 贷款发放日期； • 借款金额； • 还款条款，如最低还款额和到期日； • 利率（如果你打算收取）； • 未付款时的追索方式。这些可包括向贷款添加额外费用、取得抵押物所有权，或采取法律行动。

如果是大额贷款，你可能需要律师代你起草合同。而如果你计划对贷款收取利息，建议咨询税务专业人士。

收取的利率应以适用的联邦利率（AFR）为基准。请注意，超过10,000美元的贷款，利息可能涉及纳税。并且，无论你是否收取利息，如果钱未被偿还，你可能仍需将其申报为赠与。

当你把钱借给朋友或家人时，是否存在需要跨越的法律障碍？倒也不尽然。换句话说，把钱借给别人是完全合法的。但仍然有一些需要注意的潜在漏洞——特别是当你是位向成年子女提供资金的长者时。

密歇根州芒特克莱门斯市（Mount Clemens）Simasko律师事务所的老人法律师兼财富保全专家派崔克‧西马斯科（Patrick Simasko）告诉《美国新闻与世界报导》，“如果你借钱给你的孩子，而你在后续五年内需入住养老院并申请医疗补助（Medicaid），你的孩子必须归还这笔款项给你。如果他们无力偿还，而且永远无法归还，将会产生严重的医疗补助剥夺处罚。医疗补助计划会将此视为赠与行为。”

根据新泽西州门罗镇（Monroe）Beacon Wealth Solutions财富规划公司的负责人暨认证理财规划师、同时担任Shah & Associates律师事务所的遗产规划律师的尼尔‧沙阿（Neel Shah）的说法，你还应该考虑美国国税局（IRS）的相关规定。

“作为一般原则，国税局认为没有人会无缘无故得到任何东西。当金钱或任何有价值的东西被转移给朋友或家人时，它要么是赠与、要么是贷款，要么是出售。每一种情况都会产生相关的税务后果。”沙阿说。

如果你经常这样做，不要忘记把这类贷款纳入你的预算。而且，当你以礼物形式送出现金时，这同样适用。

虽然这似乎没有必要，但将贷款纳入预算确实有其道理。你给予的礼物或贷款，可以与你的其它财务义务和目标一起规划。此外，此举还能保护你避免过度分散资源，从而可能危及你自身的财务健康。

毫无疑问，把钱借给家人或朋友，多少是会让人有些不自在的。

因为你关心这个人，你希望尽你所能帮助他们。但另一方面，这可能会给彼此的关系带来压力。

根据2019年Bankrate的一项调查，60%的受访者曾把钱借给亲友以帮助他们。不幸的是，这也最有可能产生负面结果（46%）。在那些把钱借给家人和朋友的人中，37%表示他们亏了钱，21%表示关系被破坏了。

除了不借钱之外，你还有哪些选择？其实，有好几种替代方案。

首先，你仍然可以借钱给他们——只是不要借给他们所要求的那么多。例如，如果你的兄弟想借1,000美元，而你对此不太舒服。如果你愿意把500美元作为你能够承受不拿回来的最高金额，那就只给他500美元。

还有别的办法吗？可以帮助他们提升财务知识。例如，指导他们如何做预算、该使用哪些工具，以及有哪些财务教育资源可供他们使用。

最后，你可以冒险为他们在金融机构的贷款做共同签署人。或者，为了降低风险，你可以建议他们使用点对点借贷平台，例如Lending Club和Prosper。

原文刊登于Due网站，授权《大.纪.元;时报》转载：“The Smart Way to Lend Money to Family and Friends” 

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