【大紀元2026年06月12日訊】（英文大紀元記者Adam H. Douglas撰文／吳蔚溪編譯）無論你是否擁有百萬美元，財富管理都是一項明智的選擇。

凡是沒有主動進行財富管理的人，其實都應該開始重視起來。很多人之所以沒有這樣做，是因為一個錯誤的觀念：他們認為財富管理是有錢人才需要的。

這種錯誤觀念帶來的代價可能非常大，不僅會影響你自己，也會影響你的受益人。

例如，只有24%的美國成年人立有遺囑，而2022年這一比例為33%。這只是財富管理中最常見的疏忽之一。

例如，如果你擁有401(k)退休帳戶、證券投資帳戶或人壽保險，那麼你已經擁有需要管理的資產。美國人持有數萬億美元的退休帳戶和投資帳戶資產，但很多人並沒有為這些資產制定整體規劃。

現在就有一些效果顯著的財富管理工具可以使用，而且大多數免費或費用很低。有時候，你只是需要提醒自己完全可以利用這些工具。

這是見效最快、影響最大的措施之一。它不花錢，大約只需一小時，卻能避免你去世後給家人帶來很多麻煩。

據估計，美國人在雇主提供的退休計劃中持有10.1萬億美元資產，在個人退休帳戶（IRA）中持有19.2萬億美元資產。這些往往是許多人遺產中最大的一項資產。

每個401(k)、IRA或人壽保險都有受益人指定表格。表格上填寫的受益人姓名具有優先效力，即使與你的遺囑內容不同，也會按照表格執行。如果你的IRA帳戶仍然填寫著十年前離婚的前配偶，那麼這筆錢可能最終歸前配偶所有。

要進行受益人檢查，請登錄你所有的退休帳戶和人壽保險帳戶，確認主要受益人是誰，以及是否指定了預備受益人。

每當發生重大人生事件後，例如結婚、離婚、孩子出生或家人去世，都應檢查並更新受益人信息。

如果主要受益人在你之前去世，而你沒有填寫預備受益人，那麼帳戶資產將歸入遺產，有時還會進入遺囑認證程序。

如果你五年前開設了401(k)帳戶，並選定了基金配置比例，那麼現在這個比例很可能已經發生變化。

市場漲跌並不一致。原本設定為70%股票和30%債券的投資組合，可能已經變成82%股票。這樣一來，你承擔的風險比原計劃更高，而你自己可能根本沒有注意到。

重新平衡投資組合，就是把資產比例調整回原來的目標配置。大多數大型401(k)平台和券商平台（如先鋒集團/Vanguard和富達投資/Fidelity）都免費提供自動再平衡服務。

在401(k)和IRA等稅務優惠帳戶中進行再平衡，不會立即產生稅務影響。但在普通證券帳戶中，為了再平衡而賣出資產，可能會產生資本利得稅。這就引出了下一個財富管理工具。

凡是擁有普通證券帳戶的人，都可以使用稅收虧損收割策略。這是日常投資中最少被利用的工具之一。

當你在普通投資帳戶中的某項投資出現虧損時，可以賣出實現虧損。這些虧損可以抵消其它投資所產生的資本收益，從而減少應繳稅款。如果年終虧損超過收益，還可以抵扣最多3000美元的普通收入，多餘的虧損可以無限期結轉到未來年度使用。

重要規定：如果你或配偶在虧損賣出後30天內重新買入同一種或實質上相同的證券，美國國稅局（IRS）將不允許這項稅務扣除。為了避免觸發「洗售規則」，你可以購買類似但不完全相同的基金。例如，賣出標普500指數ETF後，改買覆蓋整個市場的ETF。

2026年，單身納稅人應稅收入不超過49,450美元、夫妻聯合報稅不超過98,900美元時，長期資本利得稅率為0%。這意味著在收入較低的年份，可能有機會以零聯邦稅成本實現投資收益。

對於大多數人來說，並不需要長期聘請財富管理顧問。更實用的做法是找一位只收諮詢費、並承擔受託責任的理財顧問，做一次全面財務規劃。

理財顧問的收費通常為每小時200至400美元。一份完整的財務規劃通常需要約3000美元。如果只是進行2至3小時的諮詢，討論退休規劃、稅務策略、保險缺口和受益人安排，費用通常在600至1200美元之間。好處是，這次諮詢帶來的調整可能讓你受益多年。

「僅收顧問費」（Fee-only）表示顧問只從客戶處收取費用，不收產品佣金，也沒有隱藏利益。「收費加佣金」（Fee-based）顧問除了收取顧問費外，還可能從推薦產品中獲得佣金，因此可能存在利益衝突。選擇顧問時，可以尋找持有註冊理財規劃師（CFP）資格的人，並確認其具有受託責任。你可以在napfa.org尋找經過審核的收費顧問。

下面是一份簡單清單，可根據自己的財務狀況選擇合適的財富管理工具。

• 如果你只有401(k)帳戶：檢查受益人資料，並考慮重新平衡投資組合和優化繳款比例。

• 如果你同時擁有401(k)和普通投資帳戶：除了以上事項，還應考慮使用稅損收割策略。

• 如果你擁有多個帳戶和人壽保險：進行全面受益人檢查，並考慮接受一次註冊理財顧問的全面評估。

• 如果距離退休不到10年：應開始規劃羅斯帳戶轉換、最低強制提款（RMD）策略，並考慮尋求專業顧問幫助。

• 無論資產多少，如果你還沒有遺產規劃，現在就應檢查受益人資料、起草遺囑，並指定授權代理人。

我必須擁有大量資產才能從財富管理工具中受益嗎？

不需要。只要你擁有退休帳戶或投資帳戶，就可以使用受益人檢查、投資組合再平衡和稅損收割等工具，而且大多數都可以通過現有平台免費完成。財富管理只適合高淨值人士的說法，更多是行業宣傳，而不是事實。這些工具適用於各種投資規模，而且越早使用，長期複利帶來的優勢越大。

Fee-only顧問和Fee-based顧問有什麼區別？

「僅收顧問費」（Fee-only）顧問只向客戶收費，不賺取佣金，也不銷售金融產品。「收費加佣金」（Fee-based）顧問除了收取客戶費用外，還可能因推薦某些金融產品而獲得佣金，從而產生利益衝突。如果你希望獲得客觀、沒有隱藏利益驅動的建議，選擇Fee-only且承擔受託責任的顧問會更可靠。聘請之前，應確認其擁有CFP資格，並書面確認其遵循受託責任標準。

我應該多久重新平衡一次投資組合？

大多數理財規劃師建議每年重新平衡一次或兩次投資組合，或者當某類資產偏離目標配置超過5%時進行調整。在401(k)或IRA帳戶中，再平衡不會產生稅務問題。在普通投資帳戶中，賣出超配資產可能產生資本利得稅，因此可以考慮用新增資金購買配置不足的資產，而不是直接賣出。這樣既能維持目標配置，又能避免不必要的稅務負擔。

如果我從不更新受益人資料，會發生什麼？

你的帳戶資產將按照最初填寫的受益人名單分配，而不會考慮你現在的遺囑、當前的家庭關係，或這份表格是在多久以前填寫的。如果沒有有效受益人，帳戶將進入遺囑認證程序，由法院監督處理。這不僅會延遲資產分配，還會增加法律費用。每次發生重大人生事件後檢查受益人資料，是影響最大的財務管理工作之一，而且完全可以自己完成，無需專業人士協助。

原文：Are Wealth Management Tools Only for the Wealthy? That Idea Could Cost You or Your Loved Ones Dearly刊登於英文大紀元。

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責任編輯：韓玉#