【大.纪.元;2026年06月12日讯】（英文大.纪.元;记者Adam H. Douglas撰文／吴蔚溪编译）无论你是否拥有百万美元，财富管理都是一项明智的选择。

凡是没有主动进行财富管理的人，其实都应该开始重视起来。很多人之所以没有这样做，是因为一个错误的观念：他们认为财富管理是有钱人才需要的。

这种错误观念带来的代价可能非常大，不仅会影响你自己，也会影响你的受益人。

例如，只有24%的美国成年人立有遗嘱，而2022年这一比例为33%。这只是财富管理中最常见的疏忽之一。

例如，如果你拥有401(k)退休账户、证券投资账户或人寿保险，那么你已经拥有需要管理的资产。美国人持有数万亿美元的退休账户和投资账户资产，但很多人并没有为这些资产制定整体规划。

现在就有一些效果显著的财富管理工具可以使用，而且大多数免费或费用很低。有时候，你只是需要提醒自己完全可以利用这些工具。

这是见效最快、影响最大的措施之一。它不花钱，大约只需一小时，却能避免你去世后给家人带来很多麻烦。

据估计，美国人在雇主提供的退休计划中持有10.1万亿美元资产，在个人退休账户（IRA）中持有19.2万亿美元资产。这些往往是许多人遗产中最大的一项资产。

每个401(k)、IRA或人寿保险都有受益人指定表格。表格上填写的受益人姓名具有优先效力，即使与你的遗嘱内容不同，也会按照表格执行。如果你的IRA账户仍然填写着十年前离婚的前配偶，那么这笔钱可能最终归前配偶所有。

要进行受益人检查，请登录你所有的退休账户和人寿保险账户，确认主要受益人是谁，以及是否指定了预备受益人。

每当发生重大人生事件后，例如结婚、离婚、孩子出生或家人去世，都应检查并更新受益人信息。

如果主要受益人在你之前去世，而你没有填写预备受益人，那么账户资产将归入遗产，有时还会进入遗嘱认证程序。

如果你五年前开设了401(k)账户，并选定了基金配置比例，那么现在这个比例很可能已经发生变化。

市场涨跌并不一致。原本设定为70%股票和30%债券的投资组合，可能已经变成82%股票。这样一来，你承担的风险比原计划更高，而你自己可能根本没有注意到。

重新平衡投资组合，就是把资产比例调整回原来的目标配置。大多数大型401(k)平台和券商平台（如先锋集团/Vanguard和富达投资/Fidelity）都免费提供自动再平衡服务。

在401(k)和IRA等税务优惠账户中进行再平衡，不会立即产生税务影响。但在普通证券账户中，为了再平衡而卖出资产，可能会产生资本利得税。这就引出了下一个财富管理工具。

凡是拥有普通证券账户的人，都可以使用税收亏损收割策略。这是日常投资中最少被利用的工具之一。

当你在普通投资账户中的某项投资出现亏损时，可以卖出实现亏损。这些亏损可以抵消其它投资所产生的资本收益，从而减少应缴税款。如果年终亏损超过收益，还可以抵扣最多3000美元的普通收入，多余的亏损可以无限期结转到未来年度使用。

重要规定：如果你或配偶在亏损卖出后30天内重新买入同一种或实质上相同的证券，美国国税局（IRS）将不允许这项税务扣除。为了避免触发“洗售规则”，你可以购买类似但不完全相同的基金。例如，卖出标普500指数ETF后，改买覆盖整个市场的ETF。

2026年，单身纳税人应税收入不超过49,450美元、夫妻联合报税不超过98,900美元时，长期资本利得税率为0%。这意味着在收入较低的年份，可能有机会以零联邦税成本实现投资收益。

对于大多数人来说，并不需要长期聘请财富管理顾问。更实用的做法是找一位只收咨询费、并承担受托责任的理财顾问，做一次全面财务规划。

理财顾问的收费通常为每小时200至400美元。一份完整的财务规划通常需要约3000美元。如果只是进行2至3小时的咨询，讨论退休规划、税务策略、保险缺口和受益人安排，费用通常在600至1200美元之间。好处是，这次咨询带来的调整可能让你受益多年。

“仅收顾问费”（Fee-only）表示顾问只从客户处收取费用，不收产品佣金，也没有隐藏利益。“收费加佣金”（Fee-based）顾问除了收取顾问费外，还可能从推荐产品中获得佣金，因此可能存在利益冲突。选择顾问时，可以寻找持有注册理财规划师（CFP）资格的人，并确认其具有受托责任。你可以在napfa.org寻找经过审核的收费顾问。

下面是一份简单清单，可根据自己的财务状况选择合适的财富管理工具。

• 如果你只有401(k)账户：检查受益人资料，并考虑重新平衡投资组合和优化缴款比例。

• 如果你同时拥有401(k)和普通投资账户：除了以上事项，还应考虑使用税损收割策略。

• 如果你拥有多个账户和人寿保险：进行全面受益人检查，并考虑接受一次注册理财顾问的全面评估。

• 如果距离退休不到10年：应开始规划罗斯账户转换、最低强制提款（RMD）策略，并考虑寻求专业顾问帮助。

• 无论资产多少，如果你还没有遗产规划，现在就应检查受益人资料、起草遗嘱，并指定授权代理人。

我必须拥有大量资产才能从财富管理工具中受益吗？

不需要。只要你拥有退休账户或投资账户，就可以使用受益人检查、投资组合再平衡和税损收割等工具，而且大多数都可以通过现有平台免费完成。财富管理只适合高净值人士的说法，更多是行业宣传，而不是事实。这些工具适用于各种投资规模，而且越早使用，长期复利带来的优势越大。

Fee-only顾问和Fee-based顾问有什么区别？

“仅收顾问费”（Fee-only）顾问只向客户收费，不赚取佣金，也不销售金融产品。“收费加佣金”（Fee-based）顾问除了收取客户费用外，还可能因推荐某些金融产品而获得佣金，从而产生利益冲突。如果你希望获得客观、没有隐藏利益驱动的建议，选择Fee-only且承担受托责任的顾问会更可靠。聘请之前，应确认其拥有CFP资格，并书面确认其遵循受托责任标准。

我应该多久重新平衡一次投资组合？

大多数理财规划师建议每年重新平衡一次或两次投资组合，或者当某类资产偏离目标配置超过5%时进行调整。在401(k)或IRA账户中，再平衡不会产生税务问题。在普通投资账户中，卖出超配资产可能产生资本利得税，因此可以考虑用新增资金购买配置不足的资产，而不是直接卖出。这样既能维持目标配置，又能避免不必要的税务负担。

如果我从不更新受益人资料，会发生什么？

你的账户资产将按照最初填写的受益人名单分配，而不会考虑你现在的遗嘱、当前的家庭关系，或这份表格是在多久以前填写的。如果没有有效受益人，账户将进入遗嘱认证程序，由法院监督处理。这不仅会延迟资产分配，还会增加法律费用。每次发生重大人生事件后检查受益人资料，是影响最大的财务管理工作之一，而且完全可以自己完成，无需专业人士协助。

原文：Are Wealth Management Tools Only for the Wealthy? That Idea Could Cost You or Your Loved Ones Dearly刊登于英文大.纪.元;。

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