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如果我既领取社会保障福利又工作会怎样？

一旦达到全额退休年龄（Full retirement age），无论你收入多少，都不会扣减你的社会保障福利。(Shutterstock)

2026-06-17 03:50 中港台时间

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【大.纪.元;2026年06月08日讯】（英文大.纪.元;记者Javier Simon报导／谢漫雪编译）在经过一生的辛勤工作并缴纳税款来建助社会保障（Social Security）之后，你希望能开始领取自己应得的福利，安享晚年。然而，对许多美国人来说，现实并非如此。

虽然你从62岁起就可以开始领取社会保障福利，但许多老年人表示，仅靠社会保障收入根本无法维持生活，这并不令人意外。面对持续的通货膨胀、经济的不确定性，甚至对经济衰退的忧虑，许多退休人士的财务状况相当紧张。

因此，很多人选择重返职场，或在60多岁时仍持续工作。

事实上，根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics，BLS）的最新数据，65岁及以上人口中有19.5%仍在工作。而根据布里瓦德遗产规划与长者法律中心（Estate Planning & Elder Law Center of Brevard）的研究，约有50万80岁以上的美国人仍在工作。

如果你一边领取社会保障金，一边工作赚钱，这并不违规。但如果你在领取社会保障福利期间工作，你的福利金可能会被扣减。

会减少多少呢？这取决于美国社会保障局（Social Security Administration，SSA）每年设定的收入上限（Earnings limit），以及你的全额退休年龄（Full retirement age）。

什么是“全额退休年龄”？

如果你出生于1959年，你的全额退休年龄是66岁又10个月；如果你出生于1960年或之后，全额退休年龄则是67岁。

如果你在2026年一边工作、一边领取社会保障福利（Social Security benefits），但尚未达到全额退休年龄，你的收入上限为24,480美元。超过这个上限后，政府会对你超出的收入部分，每赚2美元扣减1美元福利。

例如，假设你的工作年收入是6.3万美元。这比收入上限高出38,520美元，因此你在2026年的社会保障福利将被扣减19,260美元。

不过，在你达到全额退休年龄的那一年，规则会有所不同。假设你在2026年达到全额退休年龄，那么你的收入上限将提高至65,160美元。此时，社会保障局将对超出限额的每3美元扣减1美元福利。这项规定适用至你达到全额退休年龄的当月为止。

因此，如果你在2026年的部分时间或全年已达到全额退休年龄，而且你的工作收入是6.3万美元，由于低于65,160美元的收入上限，你的福利将不受影响。

而且，一旦你达到全额退休年龄，所有福利扣减都会停止。此后，你可以继续工作，不管赚取多少都不会影响你的社会保障福利。

如果你在达到全额退休年龄之前收入超过上限，一旦你达到全额退休年龄后，社会保障局会重新计算并提高你每月的福利金额，弥补你因扣减而损失的福利。

你可能在想，其它收入来源是否也会影响这个收入上限？这里你可以放心，因为收入上限只适用于“工作所得”。

也就是说，以下收入不会影响你的福利：

• 从退休账户提领的资金，例如IRA或401(k)； • 退休金收入（pension income）； • 出售升值资产（如股票、ETF、共同基金）所获得的资本利得； • 年金（annuity）给付。

不过，虽然这些收入不会计入工作收入上限，但其中某些收入仍可能导致你的社会保障福利被征税。

接下来我们再深入探讨一下。

社会保障福利如何被征税？

你的社会保障福利是否需要缴税，取决于你的综合收入（Combined income），不论你是否仍在工作。

社会保障局采用以下公式来计算综合收入，也有人称之为“总收入”：

综合收入＝调整后总收入（AGI）＋免税利息收入＋50%的社会保障福利

以下是一些纳入该公式计算的收入来源：

• 工资收入（wages）； • 利息收入（interest）； • 资本利得（capital gains）； • 股息收入（dividends）； • 传统401(k)与IRA的应税提领金额（扣除调整后）； • 退休金（pension payments）； • 博彩或赌博所得（gambling winnings）； • 市政债券利息（municipal bonds）。

如果你是“单身报税”（Single filer），且综合收入低于2.5万美元，你的社会保障福利将不需缴税。但如果综合收入介于2.5万至3.4万美元之间，最多50%的福利将被征税；如果超过3.4万美元，最多85%的福利将被征税。

对于已婚且合并报税，综合收入低于3.2万美元的纳税人，社会保障福利不需缴税。综合收入介于3.2万至4.4万美元，最多50%的福利将被征税；综合收入超过4.4万美元，最多85%的福利将被征税。

总结

对许多退休人士而言，社会保障福利是非常重要的收入来源。但在当今的现实环境下，对不少人来说，这笔收入并不足以负担所有生活开支。

为了填补这个财务缺口，有些正在领取社会保障福利的人选择重返职场，或继续工作。不过，这样做可能会导致福利被扣减。

一边工作、一边领取社会保障金是否划算，取决于每个人的具体情况。了解相关规定，尤其是各项收入具体数额非常重要。这能帮助你更策略性地安排工作与社会保障收入。

你也可以与符合资格的财务顾问讨论自己的情况，找出最适合自己的退休与收入规划方案。

原文：What Happens if I Keep Working While Earning Social Security? 刊登于《大.纪.元;时报》。